BUX

„Bizonyos vonatok már elmentek”

Tovább folytatódik a magyar bankrendszer bővülése, ha nem következik be komolyabb krízis, az expanzió akár 2010-ig is kitarthat. A hazai pénzintézetek fejlődési lehetőségeiről, a jelenlegi piaci folyamtokról beszélgettünk Kisbenedek Péterrel az Erste Bank vezérigazgatójával.

NAPI Online, 2006. április 13. csütörtök, 08:06

- A magyar bankvezetők ellentétesen ítélik meg 2006-ot. Egyes vélemények szerint az idén már biztosan nem tartható fenn az a növekedési pálya, ami a hazai pénzintézeteket jellemezte az elmúlt években, a másik oldal szerint ugyanakkor továbbra is nyugodtan lehet tervezni állományugrásokat. Ön hogy látja a jövőt?

- Miután már túl vagyunk az első negyedéven, a folyamatok ismeretében foglalhatok állást. Megítélésem szerint - ha nem következik be egy mély gazdasági válság - 2006-ban hasonlóan eredményes lesz a bankszektor, mint tavaly.

- A gazdasági válságokat azért nem mindig szomorúan várják a bankok. Az emelkedő kamatszintek például jótékony lehetőséget teremtenek a marzsnövelésre...

- A lakossági piacon egy válság nem okozna hanyatlást, inkább a fedezetlen hitelek bedőlésének szerény növekedésére lehet számítani. Összességében egy gazdasági krízis nem elsősorban a kockázatokat növelné, inkább a növekedés alapjait támadná meg, aminek kellemetlen hatásai hosszabb távon jelentkeznek. A jelenlegi folyamatok alapján úgy gondolom, a magyar bankrendszer 2008-2010-ig képes folytatni a jelenlegi expanziót, azt követően viszont már csak egy konszolidáltabb növekedésre nyújt majd lehetőséget a hazai piac.

- Mire alapozza ezt a vélekedést?

- Ma még kedvező helyzetben vagyunk, hiszen a magyar lakosság még mindig lényegesen kevesebb banki terméket, szolgáltatást vesz igénybe, mint a nyugat-európaiak. Jelenleg tehát még könnyen elérhetőek a különböző célcsoportok az új, innovatív termékekkel, azonban az elkövetkező két-három évben az ebből származó volumenbővülés lelassul. Mindez ugyanakkor csökkenő marzskörnyezetben következik be, ráadásul a humánköltségek és a beruházások ára emelkedik - az élőmunka ára közelítheti az európai átlagot, miközben az it-költségek már ma is nyugat-európai szinten vannak. Ilyen körülmények között csak azok a pénzintézetek lesznek képesek helytállni, amelyek már most elkezdik költséghatékonysági programjaik végrehajtását.

- Az Erste történetének külön érdekessége, hogy a tulajdonosok szeretnék mihamarabb viszontlátni a befektetett nem csekély pénzt. Vajon az ő stratégiájuk is csökkenő jövedelmezőséggel számol 2008-2010 után?

- Az Erste tőzsdei cég, a befektetők épp ezért stabil növekedésre számítanak. Ha egyik évben a terveken felül teljesítünk - miként volt ez 2005-ben -, a következő évben már az az elvárás, hogy a bázist legalább 20 százalékkal haladjuk meg. Nekem pedig az a dolgom, hogy ennek az elvárásnak a legjobb szakmai tudásom szerint megfeleljek. Ezek az elvárások pedig egyelőre teljesíthetőek, annak ellenére, hogy a piac folyamatosan változik.

- Szavaiból kitetszik, hogy három-öt éven belül a piac jelentős átrendeződésére számít.

- Tény, hogy bizonyos vonatok már elmentek. Bár ma még legalább hét bank van versenyben azért, hogy univerzális pénzügyi szolgáltató legyen a magyar bankpiacon, középtávon szerintem ebből csak négy, legfeljebb öt bankcsoport marad állva. Ugyanakkor a piac jelentős átalakulásban van, ezért az egyes részpiacokra összpontosító üzletpolitikáknak is lehet létjogosultságuk.

- Mivel korábban biztosítós volt, nem kerülhető meg a kérdés. Mit szól a biztosítói bankalapításokhoz?

- Én biztosítósként már öt éve indítottam volna bankot... De félre a tréfával: két irányt látok. Amennyiben egy kompozit biztosító növekedése stabil és a disztribúció jól halad, teljesen indokolt, hogy a hálózatnak új feladatokat találjanak, amivel tovább lehet növelni az értékesítést. De az szerintem alapos tévedés, ha valaki például egy folyamatos piacvesztést akar egy ilyen, a hálózatra ráerőltetett újabb termékkel megakadályozni.

- Az Erste új irányt képvisel a magyar bankok között azzal, hogy nem igazán ragaszkodik saját márkanevéhez.

- Tudatosan építünk ki egy több márkán alapuló értékesítési modellt. A Magyar Posta banki szolgáltatásai és az origo Klikkbank egyaránt jó példa erre. Mindkét társaságnak kedvező áron nyújtjuk a szolgáltatásokat, miközben kockázataink megosztottak. Partnereinknek hihetetlenül sokba került volna, ha szolgáltatásaik mögé felépítik a saját pénzügyi hátteret, mi pedig kedvezőbb feltételekkel jutunk így újabb értékesítési csatornákhoz. Azt hiszem, ezekkel a megoldásokkal mindkét fél jól járt, és remélem, az ügyfelek is.

- A Posta esetében ezt azért óvatosan merném csak kijelenteni.

- A postai hálózatban hihetetlen értékesítési potenciál rejtőzik. A postáknak megvan a maguk ügyfélköre, akik ha nem lennének elégedettek az ottani szolgáltatásokkal, nem járnának oda bankolni. Ráadásul sok kistelepülésen ma is a postai pénzügyi szolgáltatás a legkönnyebben elérhető.

- És mi a helyzet a volt postabanki ügyfélkörrel? Nehezen nyelhették le azt a békát, hogy számlavezető bankjuk nem szívesen látja őket a fiókokban...

- Szívesen látjuk őket, de megkérjük az élőmunka árát... A koncepció kezdetektől fogva az volt, hogy az alapszolgáltatásokat áttereljük elektronikus útra, ami az árazásunkon is meglátszik. Mára az ügyfeleink is elfogadták ezt, amit jól mutat, hogy az elektronikus csatornák kihasználtsága hónapról hónapra növekszik. Ami a Postabanktól átvett ügyfelekre is igaz, hiszen a többség hűséges maradt hozzánk, az ügyfélvesztés messze az eredetileg kalkulált három százalék alatt maradt.

- Az üzleti modell tehát adott, a kérdés az, hogy a kiélezett verseny nem teszi-e szükségessé, hogy lazuljanak a kockázati feltételek.

- Azt hiszem, hogy öt évvel a nagy lakossági hitelboom indulása után a bankrendszer már rendelkezik azzal az adattömeggel, amelynek alapján a korábbinál jóval pontosabban képes felmérni az egy-egy ügyfél hitelezésében rejlő kockázatokat. Szerintem nem az a jó kockázatkezelés, ahol nem bukik be hitel, hanem az, ahol pontosan meg lehet határozni: milyen volumen mellett milyen bukási aránnyal számolhatunk, viszont ezen felül mekkora profitot tudunk hozni. Az ilyenfajta kockázatkezelés esetén a bukási arány még értékmérő is lehet, hiszen kedvező volta arra figyelmeztet: nem adtunk el eleget a termékből.

- Általános jelenség, hogy a bankok az alaptevékenységüket kiegészítő szolgáltatási területekre is kimerészkednek. Önök is ezt az utat járják?

- Számos olyan kiegészítő tevékenység előkészítése folyik, amelyek révén az Erste-csoport még átfogóbb kiszolgálást képes nyújtani az ügyfeleknek. Terveink szerint az ingatlanügyek minden területét lefedjük szolgáltatással. Ingatlanfejlesztő és -forgalmazó céget alapítunk, elindítjuk az ingatlanlízinget. Emellett a bank tavaly megalapította faktorcégét. Mint mondtam, mi abban hiszünk, hogy az ügyfelek mind több szolgáltatást vesznek igénybe, ha a lehetőséget felkínáljuk nekik. Csak ez lehet a jövő útja.