A CIB Bank – a pénzintézet tájékoztatása szerint – továbbfejlesztette hitelbírálati rendszerét, így ezzel ma már biztosítani tudja az ügyfelek teljes körű (élethelyzetéhez, tevékenységéhez, jövedelemforrásaihoz is igazodó) vizsgálatát. Ezek az új, komplex hitelbírálati szabályok pedig lehetővé teszik az evázó cégek tulajdonosai jövedelemtermelő képességének reális megítélését is.

 

Persze ma már több bank is büszkélkedik azzal, hogy a korábbinál jobb hitelbírálati rendszerrel rendelkezik. Ez azonban a gyakorlatban sokszor csak azt jelenti, hogy még az általános hitelezési hányadnál (a hitelfedezeti érték 60 százaléka) is csekélyebb kölcsönt kaphat az ügyfél. A „bankunk nem vizsgálja a törlesztőképességet, hanem a fedezetre helyez nagyobb hangsúlyt” mondat általában azt jelenti, hogy a hitelhányad csak az ingatlan értékének 40 százaléka lehet. Akkor is, ha a bank egy régi, folyószámláján rendre nagyobb összegeket tartó ügyfeléről van szó, akinek számlamúltja kiegyensúlyozott. Jelenleg több pénzintézet (például a Budapest Bank) is akad, amely még a fedezetalapon nyújtott kölcsönök folyósításakor is elvárja, hogy ügyfele legalább a minimálbért igazolni tudja.

 

A komplex hitelbírálat jelenleginél szofisztikáltabb megvalósításához – mondták el a K&H Bankban – nagy mennyiségű historikus adat kell. Amíg ezek nem állhatnak rendelkezésre, addig nem alakítható ki igazán megbízható adósminősítő rendszer.

 

Az OTP Bankcsoport esetében – tájékoztatták lapunkat – lakáshitel igénylése esetén általános feltétel a hiteligénylés időpontját megelőző három hónap alatti folyamatos munkaviszony és e munkaviszonyból származó rendszeres jövedelem (legalább a minimálbér) igazolása. Amennyiben az ügyfél e feltételnek megfelel, a nyújtható hitel összegének meghatározása az ügyféllimit-vizsgálat és a települési kategóriáktól függő differenciált hitel/hitelbiztosítéki érték arány alapján történik.

 

Persze nyilvánvalóan összefügg a banki szigorral (ami azért az utóbbi időben jelentősen enyhült, esetenként a hitelhányad is jóval magasabb az említett 40, illetve 60 százaléknál), hogy az általunk megkérdezett bankok kivétel nélkül kedvező tapasztalatokról számoltak be. A CIB-ben elmondták: a lakáshitelek esetében a visszafizetési nehézségek a portfólió marginális, egy százalék alatti hányadánál tapasztalhatók. Az OTP Bankcsoport a hitelbírálat során az ügyfelek fizetőképességét előre jelző modelleket használ a lakossági üzletágban. A statisztikai alapú modellek az ügyfelek egy adott időtávon belüli nem teljesítésének valószínűségét hivatottak megállapítani. A lakossági ügyfelek esetében a modellek alapjául a szocio-demográfiai jellemzők szolgálnak. Probléma abban az esetben adódhat, ha a hitelszámlával rendelkező ügyfél tartósan keresőképtelenné válik és a havi törlesztési kötelezettségét nem tudja teljesíteni. Ám ebben az esetben is van mód a felmondás elkerülésére, ha az ügyfél halasztást vagy prolongációt kezdeményez.

 

A nagy lakáshitelezési boom néhány éve indult el – hívja fel a figyelmet a Raiffeisen Bank, ahol szintén kedvezőek a tapasztalatok. Itt úgy gondolják, ennek egyik oka valószínűleg az, hogy egy lakás megvásárlása kiemelt jelentőséggel bír egy ember életében, és nyilván senki sem kívánja elveszíteni lakóingatlanát. A Raiffeisennek már voltak olyan esetei, amikor az adós fizetésképtelensége miatt végrehajtási eljárást kellett indítani, de ezeknek aránya az egész portfóliót tekintve minimális.

 

A bankok lakáshitelezési gyakorlatát minden bizonnyal befolyásolja az is, hogy az így nyert ügyfelek nem csak ezt az egyetlen terméket veszik igénybe. A leggyakrabban igénybe vett termékek – tudtuk meg a CIB illetékesétől – a számlavezetéshez kapcsolódó szolgáltatások (munkabérutalás, csoportos beszedési megbízások és egyéb forintátutalási tranzakció, betéti kártya). A sokoldalú kapcsolat közös igényét bizonyítandó a pénzintézetben elmondták, hogy nagy érdeklődés kíséri augusztus 22-én elindított akciójukat, amelynek keretében a november 14-éig befogadott és jóváhagyott devizaalapú lakáshitel-igénylések főadósának a bank ötvenezer forintot ad ajándékba egy 200 ezer forint hitelkeretű, további bírálat nélkül igényelhető (az első évben tagságidíj -mentes) CIB MasterCard Standard hitelkártyán. A pénzintézet szakembereinek megítélése szerint amíg Magyarországon a lakás tulajdonlása és nem bérlése az általános, gyakorlatilag az összes háztartás előbb-utóbb hitelfelvevőként jelentkezik valamelyik banknál.

 

A K&H Bank megfigyelése szerint az ügyfelek a lakáshitel mellett négy-öt egyéb terméket is igénybe vesznek. A Budapest Bank tapasztalatai is hasonlók. A Raiffeisen elismerte, hogy lakáshitelezés révén a keresztértékesítési lehetőségek széles tárháza áll a bankok rendelkezésére, hiszen egy új vagy használt lakás megvásárlása kitűnő alkalom egy vagyon- és/vagy életbiztosítás értékesítésére is. A havi törlesztés terhelése ráadásul a bank által megnyitott bankszámlára történik, amit persze később biztosan nemcsak erre a célra használnak az ügyfelek. Az OTP ugyanezt egy kicsit más aspektusból nézi. Mint kifejtették: a jövőben az élesedő verseny miatt egyre nagyobb hangsúlyt kap a lakáshitelezésben rejlő keresztértékesítési lehetőségek kiaknázása. Úgy vélik, hogy a komplex pénzügyi szolgáltatások pozitív fogadtatását már ma is jelzi a bankcsoport piaci dominanciája.

QP | Quality Placement