Folytatódik a lakosság eladósodása az idén is. Tavaly a lakáshiteleknél körülbelül 35, a személyi kölcsönöknél 50 százalékkal nőtt a frissen folyósított kölcsönök volumene. Januártól november végéig csaknem 800 milliárd forintnyi új lakáshitelt és 487 milliárd forintnyi fogyasztási hitelt helyeztek ki a hitelintézetek.

A bankok pedig az idén további növekedésre számítanak a folyósítások mennyiségében. Az MKB a lakáshiteleknél 10-15, a személyi kölcsönöknél 20-30 százalékos növekedésre számít. "A növekedési ütem a tavalyitól némileg elmarad, de a folyósítási volumen továbbra is dinamikusan emelkedik. Meglátásunk szerint a hitelfelvételi kedv és az ügyfelek hitelképessége mind a fedezetlen, mind a fedezett hitelek esetében tovább fog javulni" - írták a Napi.hu kérdésére válaszolva. A CIB, az UniCredit és a Takarékbank szakértői szerint is folytatódik az idén a hitelezés növekedése, a Budapest Banknál két számjegyű növekedésre számítanak a lakáshitelezésben.

Kapcsolódó

A lakásárak elszabadulása a magyarázat

A háttérben a bankok szakértői szerint az ingatlanárak növekedése, az emelkedő átlagbérek, illetve az alacsony kamatkörnyezet áll. A lakosság szívesen ruház be olcsó hitelfelvételi lehetőség mellett ingatlanba, amelynek az értékállóságában is hisz, ezek mind elősegítik a hitelpiac növekedését. Segíti az ingatlan-beruházásokat, hogy a gazdasági helyzet a várakozások szerint továbbra is kedvező marad. A kormányzati otthonteremtési program a megemelt összegű csok-hitellel, illetve az, hogy az új építésű ingatlanok áfája az idén is alacsony marad, pedig további lendületet adhat a folyamatban lévő lakáscélú beruházásoknak.

Már nem népszerű a változó kamat

A fix kamatozású kölcsön továbbra is népszerű marad. Tavaly novemberben az új hitelszerződések döntő része már ilyen volt. A lakáshiteleknél a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint a változó kamatozású - vagyis egy évesnél rövidebb kamatperiódusú - konstrukciók aránya mindössze 5,7 százalékot tett ki, a fogyasztási hiteleknél is alig éri már el a 30 százalékot. Három évvel ezelőtt még mindkét hiteltípusból a kölcsönök több mint fele ilyen típusú volt.

A változó kamatozású hitelek egyébként jóval olcsóbbak, a fogyasztási hiteleknél körülbelül 1,5 százalékponttal magasabb a fix kamatozásúak éves kamata, a lakáshiteleknél 1,2-2,2 százalékponttal magasabb a kiszámíthatóbb, több évre rögzített kamatú változatok éves kamata. "Az elmúlt időszak tapasztalatai azt mutatják, hogy a hitelezési fókuszba a kiszámíthatóság, ennek kapcsán a fix kamatozású hitelek kerültek, melyek törlesztőrészletei a lehető leghosszabb ideig változatlanok" - magyarázzák az MKB szakértői.

A CIB-nél is megnőtt a hosszú kamatperiódusú lakáshitelek iránti érdeklődés, melyek közük az ügyletek nagy részét az úgynevezett minősített fogyasztóbarát lakáshitelek (mfl) tették ki. Ugyanezt tapasztalták a takarékok, náluk is a fix 5 és 10 éves kamatozású, illetve az mfl-hitelkonstrukciókat keresik. Az átlagos hitelösszeg az MKB-nál és a CIB-nél is jelenleg 10 millió forint, az átlagos futamidő pedig 16 év. A Takarékban 10-11 millió forint körüli 20 éves átlagos futamidejű lakáshiteleket helyez ki. Az UniCreditnél valamivel magasabb, 12 millió forint körül van egy átlagos lakáshitel, amelyet 15 évre kötnek a felekkel.

A forintosítás hatásait még érezni

A régebbi lakáshitelek döntő része viszont változó kamatozású. 2015-ben a forintosítás idején is a 3 hónapos buborhoz között forinthitelre váltották át a devizahiteleket a bankok. A hitelintézetek beszámolói alapján azonban a változó kamatozású hitellel rendelkező ügyfelek egyelőre nem sietnek fix kamatozású hitelre cserélni a meglévő kitettségüket. "Jelentősebb kamatemelkedéseket megelőzően viszonylag alacsony a hitelváltók száma" - mondja az MKB.

A Takarék csoport sem tapasztal a kiváltás terén különösebb élénkülést. "Valószínűsíthető, hogy az érintett ügyfélkör még a kiváltásokhoz kapcsolódó magas költségekkel számol" - vélik a szakértők. Az alacsony bubor miatt általában nem is tudják a bankok alacsonyabb törlesztőrészletűre cserélni a régi hiteleket.

CIB szakértői ennek ellenére is azt tanácsolják, érdemes a régebbi rövid kamatperiódusú hiteleket fix vagy hosszabb kamatperiódusú hitellel még a forintosított devizahiteleseknek is, mert ezzel hosszú távon vagy akár a teljes futamidő végéig kizárható a kamatkockázat.