Az autó- és lakáshitelek terén a törlesztő részlet késése esetére meghatározott türelmi idő hosszúságának fontosságára hívja fel a figyelmet Dr. Polgár Ákos, a Banki Hitel Károsultjainak Egyesületének (BHKE) elnöke. A szakember szerint a jogi és pénzügyi jártassággal nem rendelkező ügyfelek könnyen megtéveszthetők, csupán a tájékoztatási kötelezettség elmulasztásával komoly károk érhetik őket.

Azonnali felmondás

Az autóhitelek terén az egyik legnagyobb gondot - a tájékoztatási problémák mellett - az jelenti, hogy a hitelintézetek a törlesztés csúszása esetén azonnal felmondhatják a szerződést. Az egyesület tapasztalatai szerint némelyik bank a szerződés szerinti türelmi időt sem várja meg, míg más hitelintézet hajlandó ugyan visszaállítani a szerződést az eredeti formájában, ám felszámítja a behajtási költséget, holott nem is volt tényleges behajtás. Az egyesület tapasztalatai szerint a szerződéskötéskor az ügyfelek általában anélkül írják alá az eléjük tett iratokat, hogy azokat tüzetesen végigolvasnák.

Így is, úgy is sokba van

Az utólagos átolvasás során az ügyfél rájön arra, hogy ha időben fizeti a havi törlesztő részletet, akkor nincs probléma ám, ha nem, akkor sajnos a szerződése felmondásra kerül és a követelt tőkeösszegen felül a hitelintézet további summákat kér még tőle. Arra is rájöhet a vevő, hogy ha egy 60 hónapos futamidőre vásárol évi 10 százalékos teherrel autót, végül a kihelyezett tőke másfélszeresét kell kifizetnie. Az ügyfelek még mindig úgy választanak hitelt, hogy a havi törlesztő részletet nézik.

Betegség, munkanélküliség - haladék?

A BHKE tapasztalatai szerint a túlvállalók mellett azok is belebukhatnak a hitelbe, akik munkanélkülivé válnak, megbetegszenek, és ezért a későbbiek folyamán nem képesek fizetni a törlesztőrészleteket.

Az egyesület ilyen esetben mediátori szerepet vállal, azaz megpróbálja elérni a banknál, hogy adjon haladékot az önhibáján kívül törleszteni nem tudó adósnak, illetve mellőzze vagy mérsékelje a behajtási költségeket. A tapasztalatok vegyesek: vannak az ilyen megoldástól elzárkózó bankok, de vannak olyanok is, amelyek rugalmasabban kezelik az ilyen típusú problémát.

Autóeladás, piaci ár alatt

Ha már nincs tovább, azaz vissza kell adni az autót, gondot jelenthet, ha a bank mélyen piaci ár alatt értékesíti a kocsit. Ekkor ugyanis könnyen lehet, hogy végül még az ügyfélnek kell komoly összegeket fizetnie, miközben az autója is elúszik. Az egyesület elnöke azt tanácsolja, hogy az autó leadása előtt a bajba került adós készítsen fotókat járművéről, és egy kereskedőnél értékeltesse fel a kocsit, Eurotax és forgalmi érték alapon. A fenti értékelést, bármely autókereskedő, de az egyesületnél tevékenykedő szakértő is elvégezheti. A képeket és az értékelést egy példányban célszerű az autó leadásakor átadni a banknak, vagy annak képviselőjének. Egy példányt természetesen tartsunk meg magunknak, mert ha a hitelintézet mégis túl alacsony áron adja el a kocsit, egy esetleges perben jól jönnek majd ezek a dokumentumok.

Lakáshitel-szerződés, ügyvéddel

Az, hogy az ügyfél alaposan, akár otthon, nyugodt körülmények között áttanulmányozza a szerződést, a lakáshitelek esetében is nagyon fontos. A szakember azt tanácsolja, hogy ügyvéddel is nézessük át az iratokat. Hozzáteszi: nagy a piac, a hitelintézetnek érdeke, hogy az ügyfél hitelszerződést kössön.

Polgár Ákos kiemelte: különösen érdemes figyelni a bank vételi opciós jogára. Ha például egy tízmilliós ingatlanra a bank négymillió forint hitelt nyújtott, és e hitel erejéig kötött ki vételi opciót, az azt jelenti, hogy a hiteltörlesztés nem, vagy késedelmes fizetése esetén a hitelintézet élhet e jogával, és végrehajtási eljáráson kívül négymillióért megszerezheti az ingatlant. A hitel vállalásánál arra sem árt gondolni, hogy ha nincs elég önerő és egy másik ingatlant is be kell vonni fedezetként, az is elúszhat, ha beüt a krach. (Többek között erre lehet megoldás a nemrég elindult lakáslízing - az egyesülethez e pénzügyi konstrukcióval kapcsolatban még nem érkezett panasz.)

A 10-20 éves futamidő alatt előfordulhat betegség, vagy munkanélküliség, így érdemes belefoglalni a szerződésbe, hogy a felmondási határidő a szokásos 30 nap helyett legalább 90 vagy 180 nap legyen.

Rossz megoldás az árverés

A törvények lehetőséget adnak arra, hogy olyan hitelszerződést kössenek a felek, amelyben a végrehajtási jog ugyan szerepel, de az árverést mellőzik és ha gond van, a felek közösen próbálják meg értékesíteni az ingatlant. Ez a megoldás egyrészt olcsóbb, mint a végrehajtás, másrészt kedvezőbb eredményre vezethet, mint az árverés, ott ugyanis nem ritka, hogy csupán 50 százalékos áron kel el végül az ingatlan.

Polgár Ákos hozzáteszi: természetesen fontos kérdés a kamatok és a kezelési költségek ügye, a kamatperiódus, illetve a hitel devizaneme, hiszen az árfolyamváltozás akár jelentősen is módosíthatja a törlesztőrészlet nagyságát.

QP | Quality Placement