Az év utolsó két hónapjában éli reneszánszát az áruhitelezés, amely idén már év közben is jelentős felfutást mutatott. Az MNB legutóbbi adatai szerint a tavaly októbert követő egy évben az áruvásárlási hitelek állománya állomány 14,7 százalékkal, 35,9 milliárd forintra emelkedett - így ez a szegmens fejlődött a leggyorsabban a fogyasztási hitelek közül.

Az áruvásárlási kölcsönök meghatározott termékek megvételéhez kínálnak pénzügyi megoldást - e hitelek rendkívül széles körben, szinte minden nagyobb áruházláncnál elérhetőek. A kihelyezések mögött ugyanakkor nem maguk a boltok, hanem partner pénzintézetek állnak.

Mire harapnak a fogyasztók?

A műszaki cikkek és a szórakoztató elektronikai termékek idén is magasan a legnépszerűbb portékák az áruhitel-felvevők körében - állították egyöntetűen a Napi.hu által megkérdezett áruházak és finanszírozók. A Magyar Cetelem Bank nemcsak a tévékészülékek és a tabletek iránti kereslet felfutását várja a karácsonyi időszakban, de nagy forgalomra számít az okos eszközök, például a Bluetooth hangfalak eladásából is. A háztartási gépek, a telefonok, az informatikai cikkek és a nagyobb értékű sporteszközök szintén kapósnak számítanak majd - hívta fel a figyelmet az Auchan és a Decathlon pénzügyi szolgáltató partnere, az Oney Magyarország Zrt.

Az áruvásárlási hiteleknél a futamidő 4-6 hónaptól akár több évig is tarthat, míg az igényelhető összeg 20 ezertől akár kétmillió forintig is terjedhet. Az ügyfelek azonban jellemzően kisebb értékben vásárolnak: az átlagos hitelösszeg a Cetelemnél körülbelül 120 ezer, az Oney-nál 90 ezer forint, míg a Budapest Banknál 80-150 ezer forint között mozog.

A legkeresettebb terméktípus mindenütt a nulla százalékos teljes hiteldíj mutatóval (thm), kamatmentesen, önrész nélkül igénybe vehető konstrukció - míg a Media Marktnál a hitelkártyához kapcsolódó árukölcsönök megugrását is várják. Az áruhitelek fix kamatozásúak, így nem áll fenn az a kockázat, hogy idővel emelkedne a törlesztőrészletük. Ám nagyobb hitelösszegnél meghatározott önerő befizetését kérik az ügyfelektől, így az "ingyen hitelként" hirdetett nullás kölcsönök jellemzően csak 200 ezer forintos vásárlásig elérhetőek.

A Cetelemnél 200-300 ezer forintig a vételár minimum 10 százalékát, míg a 300 ezer forint feletti vásárlásoknál a vételár minimum 20 százalékát teszi ki az önrész. Akadnak azonban kivételek is: a Euronics-nál akciós időszakban 500 ezer forintos vásárlásig kínáltak nullás hitelt, efelett pedig 20 százaléknyi önerőt kérnek. A hitelfelvevők hitelbírálatra is számíthatnak - így igazolni kell a rendszeres jövedelmet, amely elegendő lesz a kölcsön visszafizetésére.

Sok előnye van, de meg is lehet csúszni

Mint minden hitelterméknél, az árukölcsönöknél is ajánlott a körültekintés: először is azt érdemes megfontolni, hogy valóban szükség van-e a kölcsönre. Nem biztos ugyanis, hogy a hitellel kínált termék olcsónak számít kategóriájában, előfordulhat, hogy a kölcsön felárát a kereskedők beépítik a vételárba, így egy másutt jutányosabban elérhető termék meghitelezve csak drágábban jön ki.

Nagyon vonzó lehet a nulla százalékos thm, ám szem előtt kell tartani, hogy e mutató nem tartalmazza a futamidő során felmerülő módosítások díját, a késedelmi kamatot, és egyéb, késedelmes törlesztésből eredő költségeket. (Ebben a hitelszegmensben a késedelmes kölcsönök arányát a cégek üzleti titokként kezelik).

Ha a hangzatos promóciókból nem is, a szerződés apró betűs részéből mindenképpen kiderülhet, hogy a kamatmentes hitel mellé felszámíthatnak díjat akkor, ha nem a szerződésben megjelölt módon - például csoportos beszedési megbízással - fizeti a vásárló a törlesztőrészleteket, de felszámíthatnak hitelbírálati díjat is. Egyes áruhiteleknél nem jelenik meg kezelési költség, másutt igen - a Cetelem például nem kínál ilyennel terhelt kölcsönt, a Budapest Banknál viszont a törlesztési módhoz (postai csekkes vagy sem) kapcsolódóan  kérhetnek effajta díjat. Kalkulálni kell tehát a járulékos költségekkel, hiszen az ügyfél "malőrjei" miatt még a nullás hitel thm-je is felszökhet akár 30-40 százalékra.

A szerződésben ugyanakkor plusz szolgáltatások is igénybe vehetőek - így kérhető a hitelkártya és a hitelfedezeti védelem. A Cetelem és az Oney kifejezetten javasolja is az ügyfeleknek a hitelfedezeti biztosítás megkötését, amely alacsony fix díj ellenében megoldást nyújt nem várt élethelyzetek - így munkanélküliség, betegállomány vagy rokkantság - esetén is. E szolgáltatások hasznosak lehetnek, ha valóban szükségesek, ám, ha a kuncsaft figyelmetlenségből igényli meg őket, csak fölösleges kiadást okoznak.

Jó hír, hogy a növekvő hitelfelvétel mellett növekszik a fogyasztói tudatosság is, például a Cetelem kutatása szerint már minden ötödik ügyfelük tanulmányoz hiteleket összehasonlító weboldalakat.

QP | Quality Placement