Csatlakozás
Keresés
Buksza blog
Videó
A Napi Gazdaság keddi számának cikke
Ezután megkapja az Economx.hu Hírleveleit reggel és este.
A bankok jelzései ellenére a jelentős törlesztési késedelembe esett adósok között meglehetősen elenyésző (10 százalék) a forinthitelesek aránya. A pénzintézetek korábban többször is hangsúlyozták, hogy a bajba került adósok között nagyon sok a hazai devizás, már csak a hitelek "beérési" ideje (a tapasztalatok szerint nemfizetővé több év után válnak a hosszú távra felvett kölcsönök) miatt is.
Az MNB elemzése szerint a nem teljesítő ügyfelek mintegy felét a szabad felhasználású devizahitelt felvevők teszik ki. Ők inkább az idősebb, 40 fölötti korosztályból kerültek ki, az átlagosnál alacsonyabb az iskolai végzettségük, viszont magasabb a velük egy háztartásban élő eltartottak aránya. Magasabb átlagos életkoruk miatt számukra a hiteleket alacsonyabb induló futamidővel folyósították (de csak relatíve, a többi adóscsoporthoz képest, mivel a megfigyelhető 16 éves eredeti átlagos futamidő abszolút értelemben magasnak tekinthető). Ebben a csoportban alapvetően az alacsony, 50 százalék alatti induló hitelfedezeti (LTV-) értékek, illetve a relatíve kisebb hitelösszegek dominálnak. Ennek megfelelően a teljes hitelállományból vett részarányuk alacsonyabb (40 százalék), mint az adósok száma szerinti.
A devizaalapú lakáshitelt felvevőket is két csoportra bontotta az MNB. A normál (60 százalék alatti eredeti LTV-jű) kölcsönfelvevők között a nem teljesítők aránya 13 százalék. Ezek az adósok fiatalabbak és nagyobb értékű ingatlannal is rendelkeznek, mint az átlag. A hitelállomány szerinti részesedésük közel megegyezik a számarányuk szerinti részesedésükkel. Azok viszont, akik a lakás értékéhez képest eleve nagyobb hitelösszeget kaptak (magas, 60 százalék feletti volt az induló LTV), a nem teljesítők 17 százalékát teszik ki, hitelállomány szerint pedig a problémás portfólió közel negyede köthető hozzájuk. Erre a csoportra jellemző, hogy leginkább 2007 után jutott hitelhez, amikor a bankrendszerben már fellazultak a hitelezési feltételek. Náluk az átlagosnál jóval nagyobb induló hitelösszeg figyelhető meg, amit − annak érdekében, hogy a havi törlesztőrészletek alacsonyabbak legyenek − hosszabb átlagos futamidővel kompenzáltak. Ezzel összhangban itt a legmagasabb a fiatal (és nagyobbrészt egyedülálló) hitelfelvevők aránya is.
| 2008 | 2009 | 2010 | ||||
| 90 napon | Arány | 90 napon | Arány | 90 napon | Arány | |
| túl | (százalék) | túl | (százalék) | túl | (százalék) | |
| Bankok | ||||||
| Hitelállomány (milliárd forint) | 97,8 | 2,3 | 317,5 | 5,4 | 541,6 | 8,1 |
| Szerződésszám (ezer darab) | 23,0 | 2,0 | 68,5 | 5,8 | 83,3 | 7,2 |
| Fedezetek száma (ezer darab) | 17,0 | 2,0 | 48,5 | 4,3 | 66,9 | 5,9 |
| Hitelbiztosítéki érték (milliárd forint) | 118,5 | 1,8 | 355,0 | 3,5 | 524,3 | 5,0 |
| Becsült piaci érték (milliárd forint) | 118−160 | − | 355−450 | − | 524−680 | − |
| Egyéb** | ||||||
| Hitelállomány (milliárd forint) | 49,4 | 12,5 | 93,3 | 18,8 | 119,0 | 23,2 |
| Szerződésszám (ezer darab) | 15,9 | 14,8 | 21,9 | 19,9 | 23,8 | 21,7 |
| *az értékek tartalmazzák a fennálló hiteltartozás mellett a függővé tett kamatokat is | ||||||
| **pénzügyi vállalkozások, takarékszövetkezetek a 2010. első félévi adatok alapján | ||||||
| Forrás: MNB, PSZÁF |
Náluk nagyobb bajban a több kölcsönnel rendelkezők vannak. Ők a problémás adósok 12 százalékát teszik szám szerint ki, állományarányos részesedésük azonban ennek közel kétszerese. A több hitellel rendelkezők között találhatók olyanok, akik támogatott forinthitel mellé vettek fel devizahitelt, akiknél lakás-takarékpénztári megtakarítással kombinálták a hitelfelvételt, illetve "hitelhalmozók" is.
A veszélyben levő ingatlanok többsége 5−15 millió forintos érték közötti alsó középkategóriás lakás. A legalacsonyabb, 5 millió forint alatti lakásszegmensben, ami a hazai ingatlanállomány közel ötöde, a jelzálog-hitelezés a jegybanki elemzés szerint nem volt jellemző (a tulajdonosok alacsony hitelképessége és a fedezet alacsony értéke miatt). A felső kategóriás (30 millió forintnál értékesebb) ingatlanok pedig felülreprezentáltak ugyan a jelzáloghitellel terhelt ingatlanok között, számarányuk a problémás jelzálogügyleteken belül azonban így is csak 8 százalék. A hiteltartozás értéke − a forint elmúlt két évben bekövetkezett gyengülése miatt − az ügyletek közel tíz százalékánál túlnőtt az ingatlan hitelfolyósításkori piaci értékén (ez 100 százalék feletti LTV-t jelent). Azt figyelembe véve pedig, hogy az eltelt időben nemcsak a hiteltartozás árfolyamváltozások miatti értéke növekedett, hanem az ingatlan ára is sok esetben csökkent, az adósok mintegy negyedének a hiteltartozása nagyobb a lakása értékénél − állapítja meg az MNB.
Economx.hu hírlevél
Ezután megkapja az Economx.hu Hírleveleit reggel és este.
