Olcsóbban köthet biztosítást, aki egészséges

Az unisex tarifák alkalmazása újból megnehezítheti a kockázati életbiztosítások értékesítését - noha az elmúlt években komoly fejlődést hozott a termék esetében a szegmentálódás.
Nagy László Nándor, 2012. július 16. hétfő, 08:24
Fotó: Napi.hu

A válság hatására egyértelműen nőtt a magyarok öngondoskodási hajlama és az öngondoskodás iránti igény is - ezt több kutatás, továbbá a megtakarítások alakulása is bizonyítja. Ez mindenképpen pozitív fejlemény, hiszen ezen a területen Magyarország korábban jelentősen elmaradt Nyugat-Európától - vélekedik Sallai Linda, a CIG Pannónia termékfejlesztési igazgatója. Az elmúlt időszak gazdasági trendjeire reagálva, ami elsősorban az öngondoskodás erősödésének irányába hatott, a társaságok különböző - általában kockázati védelmet és biztonságosabb megtakarítást kombináló - konstrukciókkal jelentek meg a piacon.

Míg korábban a nagyobb hozam reményében fektettek az ügyfelek befektetési egységekhez kötött (unit linked) biztosításokba, a bizonytalan piaci helyzet hatására sokan az alacsonyabb, de kiszámíthatóbb hozammal kecsegtetőbb megoldásokat részesítik előnyben, illetve sokan valós, mindennapi kockázataikra keresnek biztosítási védelmet - vélekednek az Aegon szakértői, akik szerint egyre markánsabbá válik a kockázati életbiztosítások és a kockázati kiegészítő biztosítások iránti igény a piacon, így az elkövetkezendő időszak termékfejlesztéseinél már olyan rugalmas, moduláris, erős kockázati elemekre épülő, de befektetési elemekkel is bővíthető termékben kell gondolkodnia a biztosítóknak.

A kockázati életbiztosításoknál komoly ösztönzőt jelenthet a potenciális ügyfelek számára, hogy ezek a konstrukciók - és kiegészítő elemeik - továbbra is adó-, illeték- és járulékmentesek mind a munkáltatók, mind a munkavállalók számára; ez a szigorodó szabályozói környezetben feltétlenül növeli vonzerejüket - hangsúlyozzák a társaságnál.

A kockázati biztosítási védelem igénye illetve ennek fontosságának megértése még mindig nem elég erős - hangsúlyozza Kótiné Somfai Ágnes, az ING Biztosító marketing és kommunikációs igazgatója, aki szerint a kockázati biztosítások azért sem lettek népszerűek Magyarországon, mert az ügyfelek sokszor befektetésként értékelnek minden életbiztosítást, s nem látják szívesen, hogy semmit sem kapnak vissza a befizetett pénzből, ha nincs káresemény. A CIG szakértője szerint mindezt tetézi, hogy túl mélyen gyökerezik az a társadalmi attitűd, amely a halált majdhogynem tabuként kezeli: a magyarok nem szívesen gondolnak a legrosszabbra, nem szívesen "készülnek" rá.

A kockázati biztosításoknak pár éves aranykort hozott a lakossági jelzáloghitelezés felfutása, ám ez a piac a hitelezési volumennel párhuzamosan jelentősen visszaesett az utóbbi években - mondja Garamvölgyi Zoltán. A Groupama élet- és bankbiztosítási ügyvezető igazgatója szerint a kockázati életbiztosítás önálló termékként való elterjedéséhez szemléletváltozásra is szükség van, amellett, hogy általában növekedjen a biztosítási védelemre elkölthető jövedelem is.

A mostani helyzetre vonatkozó kérdésünkre szinte minden társaságnál azt mondták, emelkedőben van a kockázati életbiztosítások értékesítése, bár, ahogy Bárdos Tamás, a Signal életbiztosítási főosztályvezetője megjegyzi, az tagadhatatlan, hogy a növekedés ütem  messze elmaradt a slágerterméknek számító unit linked termékek növekedési üteme mögött.

Amiben jót hozott a lakáshitelhez kapcsolt termékek megjelenése a piacra az az, hogy a biztosítói képviselők szerint alaposan leverte a kockázati életbiztosítások díját. Emellett - miként arról Kósa Zoltán, az AXA Biztosító vezérigazgatója beszélt - minél jobban tudja egy biztosító szegmentálni az ügyfeleit, annál inkább tudja lejjebb vinni a kockázati életbiztosítások díjait. Paál Zoltán, a Generali vezérigazgató-helyettese mindehhez hozzátette: a termékeknél egyfajta szegmentáció indult el, mint például a "nemdohányzó" tarifa bevezetése. Általános, hogy az egészségesebb ügyfelek sokkal alacsonyabb díjakkal számolhatnak. Ez a Nyugat-Európában már elterjedt, ún. preferred-life biztosítások előfutára lehet, amelyeknél a kockázatfelmérés során nem csak azt nézik, hogy az ügyfél az átlagnál betegebb-e, hanem hogy az átlagnál egészségesebb-e. Például aki rendszeresen sportol, odafigyel az étkezésre, stb, olcsóbban köthet biztosítást.
A kedvező tendenciákat ugyanakkor a piac szerint derékba törheti az Unisex tarifák megjelenése. Bárdos Tamás szerint a Gender törvény bevezetésével sokkal inkább a díjak emelkedésére kell felkészülni.

HOZZÁSZÓLÁSOK