7 millió forintos kérdés: hogyan, miből érdemes felújítani a lakást?

Egy teljeskörű lakásfelújítás megterheli a pénztárcát: a végső ár persze elsősorban a beépített anyagok minőségén és a munkaerő költségén múlik, de a végösszeg - egy 100 négyzetméteres lakás esetében -, jó esetben is több millió forint lesz. A Bank360.hu pénzügyi szakportál elemzői több lehetőséget is körbejártak, hogy kiderüljön, hogyan és miből érdemes finanszírozni egy ekkora kiadást.
Bank360.hu, 2020. szeptember 3. csütörtök, 08:00
Fotó: Getty Images

Egy felújításnál az ingatlantulajdonosok általában két út közül választhatnak: vagy apránként, helyiségről helyiségre haladnak, szétosztva a költségeket, vagy pedig az összes munkálatot igyekeznek minél rövidebb idő alatt befejezni.

Az első opció anyagilag kedvezőbb, hiszen nem egyszerre, hanem kisebb részletekben kell kiadni a pénzt, másrészt viszont kényelmetlen, hiszen így akár hónapok is eltelhetnek, mire minden elkészül. A második lehetőség gyorsabb és kényelmesebb, viszont egyszerre nagyobb kiadást jelent, melyhez külső pénzügyi segítségre lehet szükség. Szerencsére számos ajánlat közül választhatnak az igénylők, a Bank360.hu elemzői most egy átlagos, hétmillió forintos felújításra elérhető ajánlatok között segítenek eligazodni.

Kézenfekvő megoldás: szabad felhasználású személyi kölcsön

Feltéve, hogy a lakásfelújítás hétmillió forintba kerül, több lehetőség is áll az igénylők előtt. Az egyik kézenfekvő megoldás a szabad felhasználású személyi kölcsön, mely - nevéből adódóan - bármilyen célra felhasználható, anélkül, hogy a hitelcélt a pénzintézet felé igazolni kellene. A december végéig érvényes THM-plafonnak köszönhetően ráadásul kifejezetten kedvező, legfeljebb 5,75 százalékos induló hiteldíjmutatóval (THM) igényelhető a termék minden hazai banknál.

A Bank360.hu személyi kölcsön kalkulátorával számolva hétmillió forint kölcsön 84 hónapos futamidőre, havi nettó 250 ezer forint havi jövedelem bankhoz való utalását vállalva akár már 5,72 százalékos induló THM-mel is felvehető - erre a CIB Banknál van lehetőség. A teljes futamidőt tekintve a THM 7,07 százalék, a havi törlesztőrészlet év végéig 100 844 forint, januártól pedig 105 493 forint, a teljes visszafizetendő összeg 8 837 851 forint.

Szintén kedvező a Raiffeisen Bank ajánlata, ahol az induló THM 5,60 százalék, a teljes futamidő alatt pedig 8,09 százalék. Az induló törlesztőrészlet 99 431 forint, januártól pedig 108 391 forintot kell havonta fizetni, így a teljes visszafizetendő összeg 9 108 252 forint.

Az Erste Bank Most Extra személyi kölcsönét is érdemes számításba venni: a THM év végéig 5,75 százalék, a teljes futamidőre vetítve pedig 8,44 százalék. Az induló törlesztőrészlet 100 923 forint, januártól pedig 110 263 forintot kell törleszteni havonta. A teljes visszafizetendő összeg 9 215 392 forint.

Jelzáloghitel: szigorúbb feltételek, kedvezőbb kamat

Lakásfelújításra egy szabad felhasználású jelzáloghitel is megfelelő forrást jelenthet. Ez a termék a személyi hitelekkel összehasonlítva olcsóbb, viszont ebben az esetben ingatlanfedezet bevonására van szükség a hiteligényléshez.

A Bank360.hu elemzői ebben a példában is hétmillió forinttal számoltak, ugyanúgy hétéves futamidővel, mint az előző számításnál. E kondíciókkal kedvező ajánlattal várja az ügyfeleket a K&H Bank: a THM 5,20 százalék, a havi törlesztőrészlet 98 019 forint, a visszafizetendő összeg pedig 8 322 608 forint.

A Raiffeisen Bank szabad felhasználású jelzáloghitele 5,40 százalékos THM-mel érhető el, a havi törlesztőrészlet 99 828 forint, a visszafizetendő összeg pedig 8 385 552 forint. Az UniCredit Bank 5,48 százalékos THM-mel kínálja kölcsönét, a havi törlesztőrészlet 99 363 forint, a visszafizetendő összeg 8 395 842 forint.

Jelenleg a K&H és a Raiffeisen is jóváírási kedvezménnyel hirdeti jelzálogkölcsönét, mellyel akár 100 ezer forint közötti engedményt lehet kihasználni. A Bank360.hu jelzáloghitel kalkulátorával nemcsak az elérhető ajánlatokat lehet sorba rendezni, hanem az aktuális kedvezményekre vonatkozó információk is elérhetők a számolgatásnál.

Egy kedvező jelzáloghitellel tehát olcsóbban oldható meg a felújítás, hiszen a kalkulátor számításai alapján a legkedvezőbb jelzáloghitel hitelköltsége körülbelül félmillió forinttal kevesebb, mint a személyi kölcsönnél - cserébe viszont ingatlanfedezetet kell bevonni.

Van olcsóbb megoldás?

A piaci kamatozású személyi kölcsönök és jelzáloghitelek mellett azonban igénybe lehet venni még kedvezőbb, államilag támogatott konstrukciókat is.

Ezek között is találni olyat, amely felhasználható ingatlanfelújításra. A fiatal, gyermekvállalás előtt álló párok számára lehet jó megoldás a babaváró hitel, mely szabadon felhasználható, és az igénylést követő első öt évben kamatmentesen törleszthető, így még a kedvező piaci ajánlatoknál is jóval olcsóbb - hívta fel a figyelmet Vrazsovits Rita, a Bank360.hu szakértője.

A havi 50 000 forintos törlesztőrészlet-határ miatt hétmillió forintot minimum 13, legfeljebb 20 éves futamidőre lehet felvenni. A visszafizetés üteme attól függ, hogy az igénylő pár vállal-e gyermeket vagy gyermekeket. Egy dologra azonban érdemes odafigyelni: gyermekvállalás nélkül a babaváró hitel drágább, mintha piaci kamatozású kölcsönt venne fel. Bár az induló törlesztőrészlet 47 788 forint, ha öt éven belül nem születik meg a gyermek, akkor 60 500 forint körüli összegre emelkedik. Ezen felül egy összegben vissza kell fizetni az első öt év kamattámogatását is, ami 1 162 108 forint lesz a jelenlegi piaci helyzet változatlansága mellett, a teljes visszafizetendő tehát 9 750 797 forint körül alakul.

Más a helyzet azonban, ha az első öt év alatt gyermeke születik a párnak, ebben az esetben ugyanis a hitel a teljes futamidő alatt kamatmentes, és a tőketartozáson felül csak a kezességvállalási díjat kell kifizetni - a teljes visszafizetendő összeg így mindössze 7 247 174 forint a szakportál kalkulátora szerint. Ha az igénylést követően két gyermeke is születik a párnak, akkor az állam elengedi a második gyermek születésekor fennálló tartozás 30 százalékát, a harmadik gyermek után pedig a teljes tartozást, ami azt jelenti, hogy a gyermekek megfelelő időzítésével akár száz százalékban állami támogatásból valósulhat meg a lakásfelújítás.

A másik népszerű lakáscélú állami támogatás a családi otthonteremtési kedvezmény (csok), ennek a felhasználása azonban a hagyományos lakáshitelekhez képest kötöttebb. A hagyományos formáját kizárólag használt ingatlan vásárlására vagy bővítésére, valamint új ingatlan vásárlására vagy építésére lehet felhasználni - vagyis egy egyszerű felújításra nincs lehetőség a segítségével. A preferált kistelepüléseken igényelhető falusi csok felhasználása valamivel rugalmasabb, az ugyanis használt ingatlan vásárlása és bővítése mellett korszerűsítésre is felhasználható. Az igényelhető támogatás a gyermekek számától függ, az elérhető összeg 600 ezer és 10 millió forint között van.

Az állami támogatás részleteit a Bank360.hu szakértői ezen az oldalon foglalták össze.

HOZZÁSZÓLÁSOK