Kaphatsz hitelt - ezt kell tenned!

A cégek számára a panaszok szerint talán még a forráshoz jutás szűkösségénél is nagyobb problémát okoz, hogy bizonytalanok abban, vajon egyáltalán érdemes-e bankjukhoz hitelért fordulni. Mint lapunk körkérdéséből kiderült: abszolút recept ugyan nincs, de több olyan tényező is akad, ami alapján a kölcsönt igénylő kis- és középvállalatok (kkv) maguk is eldönthetik, mekkora eséllyel kopogtathatnak.
NAPI, 2010. október 29. péntek, 12:00
Fotó:

A Napi Gazdaság pénteki számának cikke

Az UniCreditnél arról tájékoztatták lapunkat, hogy finanszírozási döntésekben a legfontosabb három tényező a hiteligénylő fizetőképessége, fizetőkészsége és maga a hitelcél. Alapvető kiindulási pontként kezelik viszont az ügyfél vállalat pénzügyi szokásait (számlavezetés, számlaforgalom). Mint hozzátették: az elvárt fedezet mértéke azonban már csak "következmény", a hitel típusától, összegétől és az igénylő üzleti múltjától függően változó lehet. 

Citibank - tudtuk meg Bencsik Judit kkv-termékmenedzsertől - alapvetően a program alapján dönt, de a kkv-körbe tartozó nagyobb cégeknél már előtérbe helyezik a kockázatok egyedi megítélését. A Citi finanszírozási döntéseinél figyelembe veszi a múltat, a cég üzleti terveit, értékeli működésének kockázatát. Ennek a folyamatnak része a cég számlaforgalmának megítélése is. A fedezeti értékelés pedig, bár nagyon fontos, mindenképpen csak másodlagos szerepet kap.
Az Ersténél a vállalati ügyfelek múltbeli fejlődése, jelenlegi pozíciója, valamint terveinek értékelése minden esetben megtörténik. A banknál lebonyolított számlaforgalom nagysága, összetétele, a fizetési készség és képesség vizsgálata mind fontos szempont, de - emelték ki - nem kizáró tényező.

A CIB-nél elmondták: tanácsadóik minden esetben áttekintik, hogy a banknak az ügyféllel milyen hosszú távú kapcsolata van, hogyan alakult a hitelezési múlt, mekkora például az a beruházás vagy fejlesztés, amihez igénylik a finanszírozást. Természetesen az sem elhanyagolható, hogy ehhez az igénylő mekkora önerőt tud felmutatni, illetve a kockázat milyen egyéb garanciákkal, biztosítékokkal csökkenthető. A szempontok az egyedi ügyletektől függően tovább bővülhetnek. Egy-egy projektnél fontosak például a múltbeli referenciák, hasonló nagyságrendben készített-e már a cég ilyent. Felmerül kérdésként még, hogy rendelkezésre állnak-e azok az eszközök, amikkel ezt a beruházást a társaság meg kívánja valósítani. Ha alvállalkozókkal dolgozik, akkor a bank azt is vizsgálhatja, milyen az alvállalkozók eszközparkja, hozzáértése.

Az OTP döntéseinél elsődleges szempont a vállalkozás üzleti múltja. A számlaforgalom és a többségi tulajdonos személyes kezessége a rövid lejáratú folyószámla- és forgóeszközhiteleknél fontos szempont, míg a felajánlott fedezetek (jellemzően ingatlan) inkább a közép- és hosszú lejáratú, beruházásokhoz kötődő hitelek esetében jutnak nagyobb szerephez.

A Commerzbank üzletfejlesztési igazgatója, Lovas Emese úgy gondolja, minden egyes területet értékelni kell. Mint kifejtette: nagyon fontos egy vállalat múltja, de be kell mutatni a jövőbeni terveket is ahhoz, hogy bizonyítható legyen egy cég működésének pontos finanszírozási igénye. Ha egy cég nem tudja "kitermelni" a hitelekhez kapcsolódó költségeket, akkor hiába tud értékes fedezetet felmutatni, mégsem finanszírozható, hiszen a bank a cég működését akarja finanszírozni, nem pedig fedezetet értékesíteni (például ingatlant, gyártósort, készleteket). Lovas szerint lehetnek egy cégnek jók a számai, ha a menedzsment és/vagy a tulajdonosi kör nem megbízható, akkor a Commerznél nem juthatnak hitelhez. Természetesen ez fordítva is igaz. Egy átmenetileg gondokkal küszködő cég esetében a pozitív döntést nagyban elősegíti, ha megbízható szakmai felügyelete van a vállalatnak.

HOZZÁSZÓLÁSOK