Lakáshitelesek: ezért kerülheti a kormány a Bankszövetséget

A kormány - az eddig elhangzott nyilatkozatok alapján úgy tűnik - a lakáshitelesek megsegítéséről szóló nyolc pontos javaslatról először a hitelfelvevők és hitelkárosultak képviselőivel kezd tárgyalni, a bankszövetség csak a második körben jöhet be a képbe. Ennek oka lehet, hogy elszállhatott a hitelhányad.
B. Varga Judit, 2010. szeptember 14. kedd, 08:16
Fotó:

A keddi Napi Gazdaság cikke

A kormányzat a lakáshitelesek megsegítését célzó, a múlt héten ismertetett, a bankok által élesen bírált (Napi, 2010. szeptember 13.) nyolcpontos javaslatról először a hitelfelvevők és hitelkárosultak képviselőivel kezd tárgyalni - nyilatkozta az elképzelések egyik kidolgozója, Rogán Antal vasárnap a Duna Televíziónak.

A fideszes politikus azt is elismerte (sokáig csak a devizahitelesekkel kapcsolatos gondokról esett szó), hogy komoly problémáik vannak a forinthitelekkel rendelkezőknek is. Úgy véli azonban, hogy az egyes csoportoknál más-más megoldást kell alkalmazni. A magyar bankrendszert szerinte abban terheli felelősség, hogy a devizahitellel "házaltak". Mint kifejtette: nem véletlenül, ezeken a termékeken ugyanis nagyon sok pénzt kerestek.

Azt, hogy a Magyar Bankszövetség helyett inkább különböző szervezeteket igyekszik meghallgatni a kormány, jól mutatja: a mostani javaslatok közé bekerülhetett a "tiszta lappal indulás" is. A Banki és Végrehajtási Károsultak Információs Irodájának (BVKI) ügyvezetője, Kovács László szerint ez logikus kívánság. Szerinte ugyanis a bankok saját hitelezési politikájukkal generálják azt az állapotot, amely szerint a tartozások mértéke már meghaladja az ingatlanok aktuális értékét. Mint kifejtette: a hitel felvételének időpontjában a bankok a piaci versenyben egymásra licitálva a lehető legmagasabb arányban finanszírozták meg az ingatlanokat. Nem volt ritka a 80-90, esetleg 115 százalékig történő finanszírozás sem.

Manapság gyakran az ügyfelek szemére vetik, hogy gondolták volna meg a hitel felvételekor, mennyit bír a családi költségvetés; ugyanezt viszont a pénzintézetek szemére is lehet vetni: gondolták volna meg, hogy mennyi pénzt adnak ki egy-egy ügyletre. Az ingatlan értékét meghaladó hitelt - állítja Kovács - a késedelmi kamatok alkalmazása is jócskán generálhatja.

Az érvelés azonban kissé sántít. A verseny hatására ugyanis 2008-ra valóban alaposan megváltozott a kereskedelmi bankok (az "ügyfélvédő" szervezetek általában durván általánosítanak, de - tulajdonképpen érthető okból, hiszen ez nem is az ő feladatuk - nem tesznek különbséget a pénzügyi vállalkozások és a bankok között) lakáshitelezési gyakorlata, de nem ilyen mértékben.

A Magyar Nemzeti Bank és a pénzügyi felügyelet (PSZÁF) elnöke közös - elsősorban egyébként a jenhitelek kockázataira figyelmeztető - ajánlásukban még 2008 februárjában aggódva említették meg, hogy az új folyósítású lakáshitelek több mint felénél a hitelösszeg már meghaladja a fedezet értékének 70 százalékát. Az ügyfeleknek persze határozottan előnyösek voltak ezek a változások. Lapunk számításai szerint ugyanis régebben a vételár felét sem voltak hajlandók finanszírozni a bankok, a mintegy 80 százalékra értékelt ingatlan legfeljebb 60 százalékára nyújtottak hitelt (az érdekvédők akkoriban éppen ezt kifogásolták).

Az ingatlan vételárát teljes egészében hitelbiztosítási értékként még a legnagyobb hitelboom idején sem fogadta el minden piaci szereplő. Vegyük azonban azt az esetet, amikor ez megtették, és 70 százalékra rúghatott a hitelhányad (LTV). A svájci frank árfolyamának változása ennél a kölcsönnél önmagában mintegy 95 százalékra emelte az LTV-t.

A válság miatti áresés pedig visszafogott számítások szerint is 110 százalék feletti szintet eredményez. Pedig a bank ebben az esetben kifejezetten prudens módon járt el. Ilyenkor pedig pótfedezetet (hogy a hitelfelmondásról ne is beszéljünk) éppen azért nem kértek a pénzintézetek, hogy ne hozzák lehetetlen helyzetbe az ügyfelet.

HOZZÁSZÓLÁSOK
 

Uzsorakamat2., 2010.09.14 16:39

A törlesztő részlet csökkentésének kockázatai:

Az átütemezés keretében a Bank az Ön által fizetendő törlesztés összegét csökkenti és-vagy a
hitel eredeti futamidejét megnöveli. A csökkentett törlesztést, maximum 2 éven keresztül fizetheti (továbbiakban: könnyített fizetési időszak). Ön, a csökkentés mértékétől függően, az új törlesztő részletben az egyébként esedékes tőkét és kamatot részben vagy egészben nem fizeti meg.

Tájékoztató Újrakezdés Hitelről:

Kérjük, hogy mielőtt jelezne igényét a további csökkentett törlesztésre, gondolja át, hogy valóban fennállnak-e még fizetési nehézségei. A csökkentés mértékétől függően az új törlesztő-részletben az egyébként esedékes tőkét és kamatot részben, vagy egészben nem fizeti meg. Amennyiben a csökkentett törlesztő-részlet nem elegendő a kezelési költség, díjak és kamat összegének fedezésére, a Bank a meg nem fizetett kamatot tőkésíti, ezáltal az Ön fennálló tartozása a könnyített fizetési időszak alatt az eredeti folyósítás-kori hitelösszeghez képest növekszik. Legkésőbb a két éves könnyített fizetési időszak végén a Bank meghatározza az aktuális tőketartozást. Az aktuális tőketartozásból a még hátralévő futamidőre az annuitás módszere alapján a Bank újra kiszámolja az Ön által fizetendő havi törlesztő-részlet nagyságát. Mivel az Ön tőketartozása a könnyített fizetési időszak alatt folyamatosan emelkedhet a meg nem fizetett kamat összegével, minél hosszabb ideig veszi igénybe az Ügyfél a törlesztő-részlet csökkentést, annál nagyobb mértékben emelkedik.


.
A Magyar Állam által felajánlott áthidaló kölcsön:


Ha Ön 2008.09.30-át követően, a foglalkoztató érdekkörében felmerült okból elvesztette a munkáját és teljesíti az Áthidaló kölcsön igénybevételi feltételeit, melyet az Áthidaló Kölcsön tájékoztatónkban találhat meg, az alábbi példa alapján működhet a csökkentett havi törlesztést igénybevétele.
A jelzálog alapú hitele aktuális havi törlesztő-részlete 100.000 Ft (a példa kedvéért folyamatosan a 2 év során) és 2 évig havonta csak 10.000 Ft megfizetését vállalja, akkor a tényleges havi törlesztés és az Ön által vállalt csökkentett havi törlesztés közötti 90.000 Ft 24 hónapon keresztül kamatmentesen halmozódik. A Bank felé fennálló tartozása annál nagyobb lesz, minél alacsonyabb havi törlesztő-részlet megfizetését vállalja ez alatt az időszak alatt. A 25. hónaptól kezdődően Ön a jelzálog alapú hitelének havi törlesztő részletének megfizetése mellett köteles az Áthidaló kölcsön törlesztését is megkezdeni, így a fizetési könnyítést követően mindkét hitelnek törlesztő részletét biztosítania kell a bankszámláján. A 2 évig meg nem fizetett törlesztő-részlet összegét (90.000 Ft x 24 = 2.160.000 Ft) forint alapú hitelként 1év (háztartási jövedelem csökkenése esetén 5 év) alatt köteles visszafizetni.
Magyar Állam készfizető kezesként felel az Adós részére folyósított Kölcsön és kamatai összegének a munkahely elvesztése esetén 80 %-áért, egyéb megváltozott körülmény esetén 70 %-áért. Amennyiben az Áthidaló kölcsön Adósa megszegi az Áthidaló kölcsönszerződés bármely rendelkezését, így különösen, ha a kölcsönszerződésből eredő fizetési kötelezettségeinek nem- vagy késedelmesen tesz eleget, a Bank jogosult az Áthidaló kölcsönszerződést azonnali hatállyal megszüntetni. A lakáscélú kölcsönökre vonatkozó állami
készfizető kezességről szóló törvény értelmében a jelzálog alapú hitel felmondása esetén a Bank köteles az Áthidaló kölcsönszerződést is felmondani. A Bank az Adóssal szemben fennálló követelése érvényesítése érdekében megteszi a szükséges lépéseket, amelynek keretében kezdeményezi az állam által vállalt kezesség beváltását. A kezesség beváltása során a központi költségvetés terhére kifizetett összeg az Adós állammal szembeni kötelezettségévé válik, amelyről az Adóst az állami adóhatóság határozatban értesíti. Az állammal szembeni tartozás behajtása adók módjára történik.”
Hiteldíj: Az áthidaló kölcsön 2 évig kamat és kezelési költség mentes. Ezt
követően az áth
A hozzászólások csak a Felhasználó véleményét tükrözik. Fórum moderációs elveinket itt olvashatja: https://www.napi.hu/info/adatvedelem.html

Uzsorakamat2., 2010.09.14 16:39

Jelenlegi adósvédő programok:


A törlesztő részlet csökkentésének kockázatai:

Az átütemezés keretében a Bank az Ön által fizetendő törlesztés összegét csökkenti és-vagy a
hitel eredeti futamidejét megnöveli. A csökkentett törlesztést, maximum 2 éven keresztül fizetheti (továbbiakban: könnyített fizetési időszak). Ön, a csökkentés mértékétől függően, az új törlesztő részletben az egyébként esedékes tőkét és kamatot részben vagy egészben nem fizeti meg.

Tájékoztató Újrakezdés Hitelről:

Kérjük, hogy mielőtt jelezne igényét a további csökkentett törlesztésre, gondolja át, hogy valóban fennállnak-e még fizetési nehézségei. A csökkentés mértékétől függően az új törlesztő-részletben az egyébként esedékes tőkét és kamatot részben, vagy egészben nem fizeti meg. Amennyiben a csökkentett törlesztő-részlet nem elegendő a kezelési költség, díjak és kamat összegének fedezésére, a Bank a meg nem fizetett kamatot tőkésíti, ezáltal az Ön fennálló tartozása a könnyített fizetési időszak alatt az eredeti folyósítás-kori hitelösszeghez képest növekszik. Legkésőbb a két éves könnyített fizetési időszak végén a Bank meghatározza az aktuális tőketartozást. Az aktuális tőketartozásból a még hátralévő futamidőre az annuitás módszere alapján a Bank újra kiszámolja az Ön által fizetendő havi törlesztő-részlet nagyságát. Mivel az Ön tőketartozása a könnyített fizetési időszak alatt folyamatosan emelkedhet a meg nem fizetett kamat összegével, minél hosszabb ideig veszi igénybe az Ügyfél a törlesztő-részlet csökkentést, annál nagyobb mértékben emelkedik.


.
A Magyar Állam által felajánlott áthidaló kölcsön:


Ha Ön 2008.09.30-át követően, a foglalkoztató érdekkörében felmerült okból elvesztette a munkáját és teljesíti az Áthidaló kölcsön igénybevételi feltételeit, melyet az Áthidaló Kölcsön tájékoztatónkban találhat meg, az alábbi példa alapján működhet a csökkentett havi törlesztést igénybevétele.
A jelzálog alapú hitele aktuális havi törlesztő-részlete 100.000 Ft (a példa kedvéért folyamatosan a 2 év során) és 2 évig havonta csak 10.000 Ft megfizetését vállalja, akkor a tényleges havi törlesztés és az Ön által vállalt csökkentett havi törlesztés közötti 90.000 Ft 24 hónapon keresztül kamatmentesen halmozódik. A Bank felé fennálló tartozása annál nagyobb lesz, minél alacsonyabb havi törlesztő-részlet megfizetését vállalja ez alatt az időszak alatt. A 25. hónaptól kezdődően Ön a jelzálog alapú hitelének havi törlesztő részletének megfizetése mellett köteles az Áthidaló kölcsön törlesztését is megkezdeni, így a fizetési könnyítést követően mindkét hitelnek törlesztő részletét biztosítania kell a bankszámláján. A 2 évig meg nem fizetett törlesztő-részlet összegét (90.000 Ft x 24 = 2.160.000 Ft) forint alapú hitelként 1év (háztartási jövedelem csökkenése esetén 5 év) alatt köteles visszafizetni.
Magyar Állam készfizető kezesként felel az Adós részére folyósított Kölcsön és kamatai összegének a munkahely elvesztése esetén 80 %-áért, egyéb megváltozott körülmény esetén 70 %-áért. Amennyiben az Áthidaló kölcsön Adósa megszegi az Áthidaló kölcsönszerződés bármely rendelkezését, így különösen, ha a kölcsönszerződésből eredő fizetési kötelezettségeinek nem- vagy késedelmesen tesz eleget, a Bank jogosult az Áthidaló kölcsönszerződést azonnali hatállyal megszüntetni. A lakáscélú kölcsönökre vonatkozó állami
készfizető kezességről szóló törvény értelmében a jelzálog alapú hitel felmondása esetén a Bank köteles az Áthidaló kölcsönszerződést is felmondani. A Bank az Adóssal szemben fennálló követelése érvényesítése érdekében megteszi a szükséges lépéseket, amelynek keretében kezdeményezi az állam által vállalt kezesség beváltását. A kezesség beváltása során a központi költségvetés terhére kifizetett összeg az Adós állammal szembeni kötelezettségévé válik, amelyről az Adóst az állami adóhatóság határozatban értesíti. Az állammal szembeni tartozás behajtása adók módjára történik.”
Hiteldíj: Az áthidaló kölcsön 2 évig kamat és kezelési költs
A hozzászólások csak a Felhasználó véleményét tükrözik. Fórum moderációs elveinket itt olvashatja: https://www.napi.hu/info/adatvedelem.html