Lakásbiztosítása van? Erre az újdonságra mindenképpen figyeljen oda!

Még az idén a piacra lépne a Köbe is a minősített fogyasztóbarát otthonbiztosításával (mfo) – mondja Gorda Zsolt, a biztosító egyesület innovációs és termékfejlesztési igazgatója. A lakásbiztosítási piacot felforgató termék előnyös a fogyasztóknak, és ugyanolyan átlátható feltételeket hoz majd, mint amit az autós biztosításoknál már megszokhattak.
Herman Bernadett, 2020. szeptember 2. szerda, 08:00
Fotó: KÖBE

- Idén januártól pályázhatnak a biztosítók a Magyar Nemzeti Banknál (MNB) minősített fogyasztóbarát otthonbiztosítási (mfo) termékekkel. Eddig azonban csak egyetlen szereplő jelent meg ezen a piacon. Mi az oka annak, hogy ennyire lassan reagálnak a szereplők?

- A vírushelyzet tavasszal komoly kihívást jelentett minden piaci szereplőnek, sok folyamatot át kellett rendezni, ami lassította a piacokat, de a termékfejlesztés maga is időigényes feladat, átlagosan hat hónapot vesz igénybe. Az mfo pedig egy szolgáltatási környezetében komplex termék, ami legalább ennyi időt igényel.

- Mi volt a legnagyobb kihívás?

- Ezt a terméket speciális, az MNB által megszabott feltételek alapján kellett létrehozni. Nem lehetett a meglévő termékeket többé-kevésbé átalakítani, teljesen elölről kellett kezdeni a fejlesztést, hiszen a felügyelet nem csak a fedezetekre vonatkozóan, de például a minimális kárhányaddal kapcsolatban is elvárásokat fogalmazott meg, ami komoly számításokat követelt meg a biztosítás matematikusoktól.

- Mikor indul a Köbe a minősített fogyasztóbarát otthonbiztosítással?

- Mindenképpen szeretnénk már ez év szeptemberében benyújtani a pályázati anyagunkat az MNB-hez, és még az idén el is indulni a termékkel. A pályázat benyújtását követően az MNB-nek 20 munkanapja van arra, hogy jóváhagyja a pályázatot, ezt követően a biztosítónak 60 napja lesz arra, hogy elkezdje az értékesítést.

- Miért akarnak az elsők között ott lenni ezen a piacon?

- Biztosítóegyesületként is a tulajdonosainkat képviseljük, akik jellemzőn fogyasztók. Azzal együtt, hogy mi magunk is nagyon jó konstrukciónak tartjuk a terméket, ez leginkább mégis leendő ügyfeleinknek lesz igazán előnyös. Emellett mindig is innovatív biztosítónak számítottunk, számos sikeres termékbevezetésünk volt, sok olyan is, amelyeket elsőként vezettünk be a hazai piacra.

- Jelenleg hány lakásbiztosítási szerződésük van? Tervezik-e ezek átmozgatását az új mfo-kba?

- Nagyságrendileg 40 ezer szerződéssel rendelkezünk, az pedig felügyeleti elvárás, hogy ezeknek az ügyfeleknek ajánljuk fel az új konstrukciót. Az mfo minden szegmensében jóval gazdagabb, mint a korábbi lakásbiztosítások, a fedezetek jóval komplexebbek, mint a meglévő termékeknél. Ez nem csak a Köbére igaz, de a többi biztosítónál is általában. Az MNB egyik munkamódszere a szakmai előkészítés során az volt, hogy átvilágította a piacot, és valamennyi kockázat tekintetében megkereste a maximális védelmet nyújtó fedezeteket, "kimazsolázta" a legjobb és a leginkább fogyasztóbarát megoldásokat, amelyeket utóbb kötelező jelleggel beemelt a termékbe, mindemellett további új elemeket is beillesztett a vállalások közé. Mindezt a fogyasztói érdekeket szem előtt tartva.

- Tudna konkrét példát mondani, mit jelent ez a gyakorlatban?

- Például egy tűzkár esemény kapcsán korábban sok helyen kizáró ok volt a füst- és koromszennyeződés. Ha tűz ütött ki, és egy másik, a tűzzel nem érintett helyiségbe átterjedt a füst, és ki kellett fizetni, azt a kárt nem fizették meg, vagyis ezen a téren nem volt egységes a gyakorlat, volt, aki fizetett, más nem. A csőtörésnél is gyakran előfordult, hogy a javítás, helyreállítás költségét kifizették a biztosítók, a hibás csővezeték cseréjét viszont nem. Ennek egyik oka az volt, hogy vitatták, kié a vezeték, a szolgáltatóé, vagy a biztosítotté. Az mfo-k ilyenkor mindig fizetnek, emellett az elfolyt víz miatt szintén térítenek. Nagyon fontos újdonság még, hogy a felügyelet folyamatosan motorozza a biztosítóknál - többek között - a kárhányad alakulását, és amennyiben ennek szintje jellemzően 45 százalék alá megy, akkor a biztosítónak csökkentenie kell a díjait, magyarán az mfo nem lehet drága az ügyfeleknek. Más oldalról megközelítve ugyanezt a kérdést, az mfo mögöttes üzleti modelljében a biztosító profit- és költség elvárását maximálja a jegybank.

- Miért lehet ennyire fontos az MNB-nek az mfo?

- Minden bonyolult terméknél segíti a piacot, tiszta, átlátható helyzetet teremt, ha sztenderdek vannak. Jó, ha az elektromos készülékeket bármelyik konnektorba be lehet dugni, mert mindegyikben ugyanakkora a feszültség, vagy ha bármelyik kúton meg lehet tankolni az autót, mert a benzin minősége mindenhol egyforma. A lakásbiztosításnál, amely egy bonyolult termék, is nagy segítséget jelent a fogyasztóknak, hogy elindult a szakma ebbe az irányba.

- Hogy néz ki most a lakásbiztosítási piac? Mekkora a verseny?

- Verseny most is van, elég aktív is a piac. Összesen 3,2-3,3 millió körül van a lakásbiztosítási szerződések száma, és évente 550-600 ezer új szerződés, illetve átkötés van. A probléma inkább abban jelentkezik, hogy nagyon koncentrált a piac, az MNB kommunikációjából is arra lehet következtetni, hogy főleg ezen a téren változtatna. Jelenleg négy nagy piaci szereplőnél (Aegon, Allianz, Generali, Groupama) koncentrálódik a lakásbiztosítási piaci részesedés körülbelül 80 százaléka, ez tíz éve így van. A maradék tíz szereplő osztozik a piac nagyjából 20 százalékán, komolyabb elmozdulás valójában nem történik. A felügyelet egyik törekvése éppen ennek a koncentrációs bemerevedésnek a kimozgatása, amit a piaci verseny élénkítésével is szeretnének elérni. Más európai országban ugyanis nem jellemző a piaci részesedések ekkora mértékű koncentrációja.

- Az ügyfelek döntő része nagyjából pontosan ugyanazt várja egy lakásbiztosítástól. Ha megköti, akkor baj esetén a biztosító ne kötözködjék, hanem fizessen, és a felmerülő káresemények jellege is hasonló. Mennyire tudja majd ezt a mfo?

- Ez így van, valóban hasonlóak az elvárások, eddig viszont jelentős különbségek voltak a termékek között. A sztenderdizálásnak köszönhetően viszont az mfo-knál a termékek - az alapcsomagban foglalt fedezetek legalábbis - teljesen egyformák lesznek a biztosítóknál. Az ügyfél biztos lehet abban, hogyha köt egy ilyet, akkor káresemény esetén térítenek.

- A digitalizációs fejlesztések gyorsulása mennyiben segíti az mfo-k terjedését?

- Hiszünk abban, hogy segíteni fogja. Ez a termék nem titkoltan kifejezetten digitális közegre optimalizált biztosítás lesz, a felügyeletnek is ez az elvárása. A régi Ptk. még ragaszkodott a szerződéseknél az írásbeliséghez, most viszont egyre sürgetőbb elvárás az MNB részéről, hogy tegyék lehetővé a piaci szereplők a digitális szerződéskötést, a digitális kárrendezést, és olyan folyamatokat működtessenek, amelyek kapcsán fizikai jelenlétre nem lesz szükség a biztosító és az ügyfél között.

- Az MNB tervez egy összehasonlító honlapot is ezeknek a termékeknek. Elképzelhetőnek tartja-e, hogy egy idő után a minősített fogyasztóbarát otthonbiztosításokkal is az történik majd, mint amit a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási (kgfb) piacon látunk, hogy a fogyasztók ilyen portálokon kalkulálnak majd maguknak díjakat, és választanak keresnek szolgáltatást?

- Ez még nem kgfb, de már hasonlít hozzá, és valóban elindíthat hasonló tendenciákat. Nem gondoljuk azt, hogy a kötések többsége az MNB honlapjáról érkezik majd, de örülünk, hogy lesz egy közhiteles platform, amelyen csak a jegybank szigorú feltételeinek megfelelő biztosítások lesznek jelen. Ráadásul ezeket a termékeket az MNB folyamatosan monitorozza majd, vagyis nem csak a szerződéskötés pillanatában kell, hogy megfeleljenek a kritériumoknak, de a szerződés teljes időtartalma alatt követniük kell az elvárásokat.

 

A minősített fogyasztóbarát otthonbiztosítások jellemzői
AlapcsomagAlapcsomagElnevezésükben sztenderd kiegészítő fedezetekNem sztenderd kiegészítő fedezetek
(sztenderd tartalmi minimum-követelmények)(sztenderd tartalmi minimum-követelmények)
Elemi károkAlapkockázatok
TűzVízkár (beázás, kívülről érkező víz, vezetékes vízkár, elfolyt víz)Értéktárgy kiegészítő biztosítás (200 000 Ft érték felett)A Biztosító által tartalmukban és elnevezésükben is szabadon
Füst és koromszennyezésBetöréses lopás, rablás, besurranásKészpénzmeghatározható
RobbanásRongálás, vandalizmusKülönleges üvegkiegészítő fedezetek.
VillámcsapásÜvegtörésDugulás - elhárítás költségei
Villámcsapás másodlagos hatásaFelelősségbiztosításÉpítés, szerelésbiztosítás
ViharLakóépületek rejtett hibáiból eredő károk
FelhőszakadásAssistance szolgáltatás
JégverésÉpülettartozékok lopása
HónyomásSzolgáltatás - kimaradásból eredő károk
ÁrvízGraffiti
FöldrengésKlímaberendezés biztosítás
Földcsuszamlás, kő-,Zárcsere kulcsvesztés vagy kulcstörés miatt és kulcsok pótlása
szikla- és földomlásKerti bútor
Ismeretlen építmény, ismeretlen üregKerti dísznövénybiztosítás
beomlásaLábon álló növényzet biztosítása
Idegen jármű ütközéseSporteszköz és sportfelszerelés
Idegen tárgy rádőléseHobbi- és kisállatbiztosítás
Síremlék és kegyeleti biztosítás
Kiterjesztett garancia
Okos eszközök biztosítás (beleértve okos otthon eszközök)
Elmaradt bérleti díj biztosítás
Elveszett okmányok pótlása
Balesetbiztosítás
Munkanélküliség biztosítás
Forrás: Köbe

 

A cikk megjelenését a Köbe támogatta.

HOZZÁSZÓLÁSOK