Újabb MNB-figyelmeztetés érkezett

A kis összegű „karácsonyi” fogyasztási hiteleknél a hitelkamatokon és díjakon túl a kötelezően kapcsolódó pénzügyi termékek, kiegészítő szolgáltatások és a késedelmes fizetés is jelentős többletköltséggel járhatnak. Az MNB hitelválasztó programja szerint a bankok kínálatában ma tíz-harminc százaléknyi különbség is lehet akár ugyanazon kölcsöntípus teljes hiteldíj-mutatójánál.
Napi.hu, 2015. december 14. hétfő, 11:43
Fotó: Reuters

A karácsonyi időszakban sokak által igényelt fogyasztási hitelek (áruhitel, személyi kölcsön, hitelkártya) kamatát, s esetleges további költségeit, díjait egyetlen mutatószámban megjelenítő teljes hiteldíj mutató (thm) mértékét a törvény maximálja.

A thm - amely alkalmas arra, hogy segítségével a fogyasztók összehasonlíthassák a különböző hiteleket - egy évre vetítve tartalmazza a hitelszerződés szinte összes olyan terhét, amelyet szerződésszerű teljesítés esetén a tőkén felül fizetni kell.

A fogyasztóknak nyújtott személyi kölcsönök és - a közbeszédben - "gyorskölcsönnek" nevezett konstrukciók (valójában szintén személyi kölcsönök) thm-je ma nem lehet magasabb, mint a 2015. június 1-jei jegybanki alapkamat (1,65 százalék) plusz 24 százalék, vagyis 25,65 százalék. A hitelkártyák, áruhitelek, folyószámla-hitelek és a kézizálog-kölcsönök esetében a thm-plafon a június elsejei jegybanki alapkamat 39 százalékkal megnövelt mértéke lehet, vagyis 40,65 százalék. Hitelfelvételnél a pénzügyi intézmény mindig köteles a thm-et - szerződésre szabottan is - kiszámítani és annak értékét a szerződésben írásban szerepeltetni.

A mutató nem tartalmazza a futamidő során az ügyfél döntése alapján felmerülő költségeket, például a futamidő-hosszabbítás díját vagy a késedelmi kamatot. Ezek mértéke magas is lehet. A "karácsonyi" kölcsönhöz kapcsolódó banki folyószámla vagy hitelkártya költsége akkor a thm része, ha ezek a kölcsönszerződés kötelező kiegészítő elemei. Ha viszont szabadon választhatók, akkor terheik nem számítanak bele a teljes hiteldíjba. Ugyancsak nem számolandó bele a választható úgynevezett otthonszolgáltatási díj (vagyis ha a hiteltörlesztést otthon és nem a bankfiókban is lehet teljesíteni). A szerződés megkötése előtt célszerű a thm-en kívüli költségek mértékéről is tájékozódni.

Az MNB a "karácsonyi" hitelek feltételeiről, összehasonlításáról tájékoztatást nyújtó Hitel- és lízingválasztó programja szerint ma a piacon elérhető konstrukciók több mint negyede a törvény szerinti maximális vagy ahhoz nagyon közeli thm mellett igényelhető. Azonban közel ugyanilyen arányban vannak 20 százaléknál kevesebb thm mellett nyújtott konstrukciók is (a legtöbb a személyi kölcsönöknél). A különböző pénzügyi intézmények kínálatában így - ugyanazon hiteltípus esetében is - a thm akár 10-30 százalékkal is eltérhet.

A hitelkártyák döntő többségének teljes hiteldíj mutatója 30-40,64 százalék között mozog. A személyi kölcsönök kétharmadánál 20 százalék felettiek, a folyószámla-hitelek több mint a felénél 30 százalékot meghaladók a thm mértékek. A piacon elérhető áruhitelek egytizedénél ma 0 százalék a thm, vagyis ezeknél a tőkeösszegen felül - ha nincs késedelem vagy fizetés-átütemezés - egyéb költséget nem kell fizetni. A hiteldíj mellett ugyanakkor minden esetben a termék árát is érdemes összehasonlítani a különböző kereskedőknél.

Az MNB a Tudatos ünnepek kommunikációs kampánnyal a fogyasztók felelős és körültekintő hitelfelvételét támogatja az év vége közeledtével is. Ennek keretében a jegybank Karácsonyi pénzügyeink címmel önálló oldalt hozott létre fogyasztóvédelmi honlapján, online Navigátor füzetet jelentetett meg a várható kiadások felelős megtervezéséről, Facebook-oldalán hetente tájékoztatja az olvasókat a témával kapcsolatos főbb tudnivalókról, háztartási költségvetés-kalkulátorával pedig segít a kiadások megtervezésében.

HOZZÁSZÓLÁSOK