3 szempont a legjobb lakáshitel kiválasztásához

Tekintve a horribilis ingatlanárakat, ember legyen a talpán, aki ma önerőből képes megvásárolni élete első otthonát. Valljuk be, nem is sokaknak adatik meg ez a kiváltság.

A szerencsésebbeket szüleik segítik, esetleg hosszú külföldi munka eredményeképp tudják finanszírozni az otthonteremtést. De mi van azokkal, akik ha rendelkeznek is némi önerővel, ez még csak töredéke a kiszemelt ingatlan árának?

Öröm az ürömben, hogy napjainkban jócskán találhatunk államilag támogatott lakáscélú megoldásokat, valamint a piaci hitelek is rendkívül kedvező kamatkörnyezettel kecsegtetnek.

Cikkünkben körüljárjuk a témát és segítünk az optimális és anyagilag testhezálló lakáshitel kiválasztásában, legyen szó államilag támogatott, piaci konstrukcióról, vagy kombinált esetről.

1. Válasszunk a pénztárcánk szerint

A legtöbben fiatal felnőttként, esetleg családalapítás előtt, vagy a család bővülésekor tervezünk belevágni különböző lakáscélokba. Ha nincs elegendő anyagi keret az álom megvalósítására, észszerű lehetőség megvizsgálni az aktuálisan elérhető támogatásokat és hitellehetőségeket. Mindezek előtt azonban elengedhetetlen tisztázni néhány kérdést, így ne féljünk kockás papírt és ceruzát fogni és számokba foglalni terveinket!

Az első kérdés, hogy mekkora összegre van szükségünk a tervezett munkálatokhoz. Érdemes ehhez érdeklődni az ismerősi körben, utánanézni az interneten, és árajánlatot kérni különböző kivitelezőktől, vagyis felmérni azt, hogy mennyibe fog kerülni a tervezett lakásfelújítás.

Ha ezzel tisztába kerültünk, vizsgáljuk meg jövedelmi helyzetünket és egyéb bevételeinket, hogy azokból havonta mennyit tudunk kigazdálkodni a törlesztőrészletek fizetésére. Itt halmozottan érvényes a mondás: “Addig nyújtózkodj, ameddig a takaród ér”.

Érdemes ilyenkor olyan összegben gondolkodni törlesztőrészletként, ami nem érezhető a mindennapi életszínvonalunkon. Ha felelősen akarunk dönteni, akkor rendelkeznünk kell annyi tartalékkal, hogy az adott összeget néhány hónapos munkából való kiesés esetén is fizetni tudjuk.

A harmadik legfontosabb szempont pedig az, hogy mennyi lesz az az összeg, amit önerőként beleforgathatunk a hitelbe. A legtöbb lakáshitel esetén ugyanis szükség lesz egy bizonyos összegre, hogy pozitívan bírálják el a hitelkérelmünket.

Mindezek tisztázása után már viszonylag egyértelművé válik, hogy mik a lehetőségeink anyagilag. Láthatóvá válik, nem le kell-e faragni elképzeléseinkből, vagy meg tudjuk valósítani a megálmodott projektet. Mindezek alapján már el tudunk indulni, hogy megtaláljuk a számunkra legideálisabb konstrukciót.

2. Vizsgáljuk meg lehetőségeinket: államilag támogatott lehetőségek, vagy piaci lakáshitel

Az anyagi lehetőségeink meghatározása után érdemes körbenézni a hitelpiacon, ahol a piaci és államilag támogatott megoldások számos lehetőséget kínálnak. Fontos, hogy első körben vizsgáljuk meg, hogy melyik támogatási forma lehet számunkra megfelelő és járjuk körbe részletesen a feltételeket.

Lakáscélú állami támogatások 2021-ben

Szerencsére napjainkban dúskálunk a támogatott megoldásokban, a közelmúltban sok olyan lehetőség látott napvilágot, amelyek jellemzően a családosokat, vagy a családalapítás előtt állókat segítik.

A legnépszerűbbnek a Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) és a Babaváró hitel bizonyult, de 2021. január 1-től a Lakásfelújítási támogatás és a hozzá igényelhető Otthonfelújítási kölcsön is a repertoárt bővíti. Külön előny, hogy a támogatások igen széles körben kombinálhatók egymással, sőt kiegészíthetők piaci lakáshitelekkel is.

Vegyünk egy példát:

Gábor és Judit friss házasok, útban van az első gyermek és mivel mindketten nagy családról álmodtak, legalább még 1 gyermeket mindenképpen szeretnének vállalni. Ugyanakkor egy kis lakást bérelnek és szükségünk lenne egy nagyobbra, vagy ideális esetben egy házra, ahol a gyermekek majd felcseperedhetnek, játszhatnak a kertben és mindenkinek jut elegendő hely.

Az áhított lakáscél megvalósításában az ifjú házasok gondolkodhatnak például a Babaváró hitel konstrukcióban, hiszen ez a szabad felhasználású kölcsön éppen a gyermeket tervező házaspárok számára ideális, sőt ingatlanfedezetet sem igényel. A család így maximum 10 millió forintot igényelhet, kedvezményes, fix, 3 százalékos éves kamattal, amelynek törlesztését az állam az első gyermek megszületését követően 3 évre szünetelteti, emellett pedig a kölcsön kamatmentessé válik.

Ha pedig 5 éven belül újabb gyermekáldásra kerül a sor, az állam elengedi a hitel fennmaradó 30 százalékát, és újabb 3 évre kérhető a törlesztőrészletek szüneteltetése. A legideálisabb esetben Gábornak és Juditnak megszületik a 3. gyermeke is, ilyenkor a teljes fennálló hiteltartozás elengedésre kerül, tehát a családot nem terheli tovább a Babaváró maximum 50.000 forintos havi törlesztése.

Ugyan a Babaváró segítségével még “csak” 10 millió forint jött össze, és ezen az áron aligha találnak élhető otthont, ha nincs elegendő megtakarításuk. Ha az összeg kiegészítéséhez további támogatásokban gondolkodnak, élhetnek például a CSOK és CSOK hitel lehetőségével is.

A CSOK-kal (három gyermek esetén):

használt lakás megvásárlásra 2.200.000 Ft-ot,
új építésű otthon vásárlásra, vagy építkezésre pedig 10.000.000 Ft vissza nem térítendő támogatást igényelhetnek.

A CSOK mellé felvehető kamattámogatott hitel (CSOK hitel) három gyerek esetén pedig újabb 15 millióval növelheti az ingatlanvásárlásra fordítható költségvetést.

Összegezve a Babaváró a CSOK-kal és a CSOK hitellel már igen szép, 35 milliós keretet adhat Gábor és Judit terveihez.

Lakáshitel körkép napjainkban

Amennyiben nem vagyunk jogosultak állami támogatásra, vagy államilag támogatott hitelre, a piaci konstrukciók között is könnyen találhatunk számunkra megfelelő megoldást. A bankok kínálatában jelenleg igen kedvező kamatozású lakáscélú kölcsönökkel találkozhatunk. Amennyiben lakáscélról van szó, az alábbi hitel típusok közül választhatunk:

- lakásvásárlási (új vagy használt ingatlan)

- építési

- felújítási

- korszerűsítési

- és bővítési konstrukció

Ha első otthonunkat kívánjuk megszerezni, természetesen az első két kategória, vagyis a vásárlás és építés jöhet szóba. Az ingatlanhirdetéseket bújva megtalálhatjuk a számunkra tökéletes új építésű, vagy használt lakást. Ha pedig semmilyen szinten sem kívánunk kompromisszumokat kötni, építkezésben is gondolkodhatunk. Ez utóbbi gyakran a legdrágább vállalás, ugyanakkor egy használt ház megvásárlásával sem ismerhetjük biztosan a részleteket. Például, hogy mit rejtenek a falak, és hogy a vásárlással egybekötött felújítás végül mekkora anyagi terhet ró majd a családi kasszára.

A anyagi szükségletek megtervezése és céljaink kiválasztása után érdemes nagyon alaposan utánajárni a lehetőségeknek és az egyes lakáshitel konstrukciók feltételeinek.

A lakáshitelekről általánosságban elmondható, hogy ingatlanfedezetet igényelnek, ami azt jelenti, hogy az ingatlanra a bank javára jelzálogjogot kell bejegyeztetni. Ez a pénzintézet számára nagyfokú biztonságot jelent, így pedig jóval magasabb összegű kölcsönt igényelhetünk, mint fedezet nélkül, vagy szabad felhasználású hitelekkel. Mindazonáltal egy lakáshitel költsége és törlesztése is jóval kedvezőbb, mint szabad felhasználású társainak.

A leendő otthon kiválasztásakor tehát kulcsfontosságú, hogy az megfeleljen majd az ingatlanfedezethez kapcsolódó banki feltételeknek.

A gyakorlatban természetesen a pénzintézetek maguk határozzák meg elvárásaikat, így eltérő feltételekkel találkozhatunk. Az alábbi, általános kívánalmak jó iránymutatást adhatnak a választáshoz:

Lakáshitel igénylésnél minden esetben történik értékbecslés, hiszen ekkor méri fel a bank munkatársa az ingatlanfedezet forgalmi és hitelbiztosítéki értékét. Az értékbecsléskor megállapított forgalmi érték 80 százalékáig adható hitel, vagyis alapesetben minimum 20 százalék önerő szükséges a lakás vagy ház megvásárlásához
Amennyiben rendelkezünk más, tehermentes ingatlannal vagy ingatlanokkal, akár önerő nélkül is működhet a lakásvásárlás. Jelzáloghitel esetében általában a megvásárolni kívánt ingatlan szolgál fedezetül, de maximum 3 fedezeti ingatlan vehető figyelembe

Az ingatlanhoz kapcsolódó feltételek leírása természetesen cikkünk meghatározott terjedelme miatt nem lehet teljes körű, emellett a hiteligénylés kapcsán továbbá személyes jövedelmi és anyagi feltételekkel is számolnunk kell. Ezekkel és a hiteligénylés lépéseivel kapcsolatban viszont érdemes már a tervezési szakaszban képbe kerülni, hogy elkerüljük az esetleges pénz-, és időveszteségek miatti bosszankodást.

3. Válasszunk körültekintően: hasonlítsuk össze a lehetőségeket!

Legyen szó állami támogatásról, vagy piaci kölcsönről, az előzetes tájékozódást ma már számtalan online kalkulátor is segíti. Az okosan.hu hitelszakértői létrehoztak egy olyan innovatív kalkulátort, amely játszi könnyedséggel használható, és néhány alapadat megadása után máris összehasonlíthatjuk az aktuális banki lakáshitel ajánlatokat.

Vegyük ugyanakkor figyelembe, hogy a kalkuláció csak előzetes tájékozódásra szolgál, ugyanis nem ad teljes körű tájékoztatást az egyes ajánlatokról. Így érdemes egy bankfüggetlen szakértő segítségét is igénybe venni.

A legjobb tehát, ha nem rohanunk azonnal saját bankunkba, vagy csábulunk el az első reklámajánlat hallatán. A szakértők szerint is érdemes minden lehetőséget - céljaink és lehetőségeink figyelembevételével - számításba venni, és úgy meghozni a döntést.

Az álmok megvalósítása karnyújtásnyira

Egy otthon megvásárlása komoly döntés és hosszú távú elköteleződés, így a hozzá igényelhető támogatások vagy hitelek sok évig kihatással lesznek mindennapjainkra. Az elérhető lehetőségek tárháza pedig nagyon nem könnyíti meg a választást.

A legjobb tehát, ha egy megbízható, független pénzügyi tanácsadó áll mellénk, aki nem kér díjazást a munkájáért. Neki az a bank fizet jutalékot, ahol segít nekünk hitelt vagy támogatást igényelni, és mivel a bankok közel azonos mértékben díjazzák őket, a legmegbízhatóbb szakemberek nincsenek elköteleződve egyik pénzintézet felé sem.

Remek hír, hogy napjainkban már akár online is kérhetünk segítséget, és a hitelszakértők végigkísérnek bennünket a sokszor bonyolultnak és időigényesnek tűnő tervezési, keresési és igénylési folyamaton, valamint tisztában vannak az eltérő banki gyakorlatokkal és az “apróbetűs” részekkel is.