Más ez a THM, más ez az EBKM

A betéti és hiteldíj mutatók számítási képletei nem változtak, de a számításhoz kapcsolódó számos részletszabályt módosított a kormány - jelentette az MTI.
NAPI Online, 2007. november 19. hétfő, 08:44
Fotó:

Jövő év február 1-jével módosul a betétekre vonatkozó EBKM, az értékpapírok hozamára vonatkozó (EHM), valamint a hitelekre vonatkozó (THM) mutatók számítása, illetve azok közzététele. Az 1997-ben hozott eredeti kormányrendelet célja az volt, hogy az egyes betéti és hitel konstrukciókat az ügyfelek össze tudják hasonlítani, ugyanis a mutatókban nemcsak a kamatok, hanem a költségek is szerepelnek.

Új szabályként került be a rendeletbe az, hogy a lakás-takarékpénztárak a kereskedelmi kommunikációjukban az egységesített betéti kamatláb mutatót (EBKM) havi 20 ezer forint folyamatos elhelyezésével határozzák meg.

A hitelintézetek az EBKM számításánál eddig is csak a jóváírt kamatot vehették figyelembe, az azt terhelő levonásokat (jutalék, díj stb.) nem. Új elemként került a rendeletbe, hogy a kamatot terhelő adót nem kell levonni a számítás során. (Az eredeti rendelet 1997-es meghozatalakor még nem volt kamatadó.)

Finomodott a betéti kamatok hirdetésekben való megjelenésének a szabályozása is. Amennyiben a kereskedelmi kommunikációban szerepel a kamat, akkor azt követően - legalább akkora méretben és két tizedesjegy pontossággal - az EBKM-et is fel kell tüntetni. Rádiós reklámban pedig "jól érthetően" kell elhangoznia az egységesített betéti kamatláb mutatónak. Jelenleg a rendelet feltűnő megjelenést ír elő.

Ha egy betét államilag támogatott, akkor közölni kell az EBKM támogatással és anélkül számított értékét is.

A hitelviszonyt megtestesítő értékpapíroknál (tipikusan ilyenek a kötvények és a kötvény-alapok), a jogszabály kiegészült a hozamgaranciával ellátott ilyen papírok előírásaival. Ekkor a kibocsátónak, illetve a befektetési alapkezelőnek - a garantált hozammal - a teljes futamidőre ki kell számolnia az egységes értékpapír hozamot (EHM-et). Itt is csak a tényleges hozam vehető figyelembe, az abból történő levonások nem.

Vannak olyan kombinált termékek, amelyeknél a felvett hitel törlesztése egy másik szolgáltatás keretében képződik (ilyenek például az életbiztosítással kombinált jelzáloghitelek). Ezeknél a teljes hiteldíj mutatót (THM) a betéti jellegű termék figyelembe vételével kell kiszámítani. Amennyiben a hitel törlesztése után marad még - az ügyfelet megillető - többlet-szolgáltatás, akkor azt nem kell számba venni.

Az akciós hiteleknél két THM-et kell számítani. Az egyiket az akciós időszakra a kedvezményes feltételekkel, a másikat pedig az azon túli időszakra, "normál" feltételekkel.

A devizahiteleknél a THM-et a szerződéskötést megelőző 30 napon belüli devizaárfolyammal kell kalkulálni (ez eddig 10 nap volt). A hirdetésekben pedig az adott negyedévet megelőző hónap első munkanapján érvényes devizaárfolyammal számított mutatót kell közölni (ez nem változott).

A rendelet kiegészült azzal a szabálycsoporttal, amely a különféle hiteleknél megadja a THM-számítás alapjául szolgáló hitel összegét és futamidejét. Így például lakás-takarékpénztári kölcsön esetén 1 millió forint hitel 5 éves futamidővel, más lakáskölcsönnél 5 milliós hitel 20 éves futamidővel, fogyasztási hitel esetén pedig 500 ezer forint 3 éves futamidővel az etalon.

A mutatók számítási képletei nem változtak, viszont az EBKM-re bekerült egy új képlet, amelyet akkor kell alkalmazni, ha a betét befizetése több részletben történik.

HOZZÁSZÓLÁSOK