Egyre több magyar kerül hitelcsapdába

Bár az év elején csökkent a lakossági adósok száma, a folyamat a második negyedévben megállt, a harmadikban pedig kissé romlott a helyzet: újra több mint 1,8 millió mulasztást tart nyilván a BISZ Központi Hitelinformációs Zrt.
Napi.hu, 2015. október 16. péntek, 12:17
Fotó: Napi.hu

Bár 2015 első hónapjaiban kissé végre a magyarok fizetőképessége, a folyamat a második negyedévben megtorpant, a harmadikban pedig már újra kissé romlott a helyzet: idén szeptember végén ugyanis 1 millió 809 ezer lakossági mulasztást tartottak nyilván a BISZ Központi Hitelinformációs Zrt. által vezetett központi hitelinformációs rendszerben (khr, korábbi neve bankközi adós- és hitelinformációs rendszer - bar). Ez már 0,7 százalékkal, 13 ezerrel magasabb a június véginél, illetve négy és fél százalékkal, 85 ezerrel múlja alul a 2014 végit - derül ki a BISZ adataiból. Ehhez érdemes azt is hozzátenni, hogy 2014 egésze folyamán az emelkedés 198 ezres volt.

A khr-ben szereplő lakossági adósok száma a 2010 végi 1,392 millióról négy év alatt 1,9 millió közelébe került úgy, hogy a negatív folyamatot csak átmenetileg volt képes a 2011 végi és 2012 eleji végtörlesztési időszak megszakítani. Utána viszont folytatódott az emelkedés. Ez a negatív tendencia 2015. márciusában megfordult és a fennálló lakossági mulasztások száma egy csapásra az 1,8 milliós szint közelébe, majd júniusra hajszálnyival 1,8 millió alá ment, innét ment újra e szint fölé.

Csaknem ötmillióan vannak a rendszerben

A rendszerben nyilvántartott természetes személyek száma 2014. február és május között 31 ezer fővel csökkent, utána azonban hónapról hónapra emelkedett. Míg az idei első negyedévben a nyilvántartásban szereplő lakossági adósok száma kissé csökkent, addig a második negyedévben a június már érdemi növekedést hozott, majd a harmadik negyedév tovább lassú, de folyamatos emelkedést hozott: a júliusi kétezer után hatezres, majd nyolcezres létszámemelkedés volt.

Érdemes hozzátenni, hogy 2014 második felében hónapról hónapra romlottak az adatok: a tavaly májusi 4 millió 852 ezer főről az év végére 4 millió 896 ezerre nőtt, majd 2015. március 31-re 4 millió 881 ezerre szelídült a rendszerben szereplő lakossági adósok száma, majd 2015. júniusban újra elérte a 4,9 milliót, szeptember végére pedig már 4,916 ezernél járt.

A khr lakossági alrendszerének adatai (ezer darab)
ÉvFennálló mulasztásVáltozás (%)Megszűnt mulasztásVáltozás (%)
20101392,2-374,4-
20111567,412,6136,5-3,5
20121498-4,4295116,1
2013169613,22991,4
2014189411,73176,0
2015. I. n.-év1813-4,339725,2
2015. II. n.-év1796-0,94031,5
2015. III. n.-év18090,74081,2
Forrás: BISZ

Hol van már az elszámolás?

A rendszerben nyilvántartott megszűnt mulasztási ügyek számánál jól látszik a deviza alapú jelzáloghiteleseknél március-áprilisban lebonyolított elszámolás és forintosítás hatása. Amíg ugyanis 2014 folyamán ezen ügyek száma havonta a 300-310 ezres sávban mozgott azzal, hogy éven belül a legmagasabb, 317 ezres értéket decemberben érte el, eddig 2015. februárban 319 ezerre nőtt, majd márciusban hirtelen 397 ezerre ugrott.

Ennek oka, hogy sok, a törlesztéssel késedelembe esett ügyfélnél "jól jött" az elszámolás nyomán visszajáró pénz: a visszatérítés ugyanis először is az adott hitelhez kapcsolódó hátralékot, majd az esetleges gyűjtőszámla-hiteltartozást csökkentette - így sokan "jöttek vissza" a késedelembe esők közül. A folyamat üteme később csökkent, így júniusban a megszűnt ügyek száma 403 ezernél járt. Az augusztus-szeptemberi újabb forinthitel-elszámolási "kör" csak kis javulást hozott, mivel a tavaszinál jóval kisebb összeg járt vissza az ügyfeleknek - ezt tükrözi a szeptemberi 408 ezres érték.

Pang még a hitelpiac

A lakosság lanyha hitelfelvételi kedvét jelzi, hogy a fennálló és a rendszerben szereplő hitelszerződések száma folyamatosan csökken: a múlt év egészében 225 ezerrel, majd 2015. első negyedévében 235 ezerrel, a másodikban pedig 101 ezerrel csökkent. Majd júliusban újabb 24 ezres mínusz következett, ám augusztusban már végre némi (55 ezres) növekedés volt, ám a kilencedik hónap újabb 15 ezres mínuszt hozott - így szeptember végén már csupán 7 millió 842 ezer szerződés élt.

A folyamat fő oka, hogy a kifutó lakossági hitelszerződésekhez képest még mindig jóval kevesebb új kontraktus kerül be a rendszerbe. Ezt is jelzi, hogy a 2014 folyamán összesen 1 millió 162 ezer szerződés szűnt meg, szemben az egy évvel korábbi 597 ezerrel, illetve a 2012-es 299 ezerrel. Bár jelentős az érdeklődés a 2015. július elsején indult családi otthonteremtési kedvezmény (csok) iránt és szeptember végéig már mintegy ötezren igényelték, ez a trend megfordításhoz kevés.

Mi az a khr?

Az BISZ rendszere több mint 450 referenciaadat-szolgáltató pénzügyi intézmény 10,2 millió lakossági, illetve vállalkozási szerződését tartalmazza. Ez a szerződésállomány csaknem 4,9 millió természetes személyhez, valamint 152 ezer vállalkozáshoz tartozik.

A khr egy pozitív adóslista, amely minden hitel és hitel jellegű szerződést nyilvántart, és kezeli a szerződésekhez tartózó események, fizetési késedelmek, mulasztások, csalások, visszaélések adatait is - amely a korábban bar (bankközi adós- és hitelinformációs rendszer) néven köztudatba került nyilvántartás jogutódja. A bar egy negatív listás adósnyilvántartás volt, így csak azon adósok adatait kezelte, amelyek hitelszerződéseik visszafizetése kapcsán már mulasztásba estek.

A jelenlegi, alapvetően 2011 óta érvényes szabályozás szerint a természetes személy ügyfelek a hitelszerződés megkötésekor, a hiteligényük benyújtásakor vagy bármely más alkalommal, írásban nyilatkozhatnak arról, hogy a pozitív hiteladataikat a referenciaadat-szolgáltatók, a khr lekérdezésekor megismerhetik-e. Ez az átadhatósági ügyfélnyilatkozat, a khr-ben tárolt minden hitelszerződés pozitív hiteladatára egyszerre vonatkozik. A nyilatkozat viszont nem vonatkozik a negatív eseményekre, adatokra, azokat a referenciaadat-szolgáltatók korlátozás nélkül megismerhetik az ügyfélről. Ha az ügyfél megtiltja pozitív hiteladatai megismerhetőségét, akkor e tényt a rendszer rögzíti és azt ügyfélről szóló hiteljelentés tartalmazza.

HOZZÁSZÓLÁSOK
 

rw2, 2015.10.18 14:19

@MichaelHanley:
Ez így van, de ha valami kockázatot okoz, ami korábban nem okozott, akkor azt akinek kell és kompetenciája van rá, megjavítja, azaz az aktuális kormány. Nem tette, pedig kapott elég figyelmeztetést.

A Járai féle MT 2003 júniusában és novemberében emelt kamatot, majd 2005 elejére visszakerült a 2001-es, 2002-es szintre, tehát onnantól az már annyira nem focizott (bár nyilvánvalóan akkor is magasnak tűnt) Az emelésnek meg vélhetően köze volt Medgyessy osztogatásához.
A hozzászólások csak a Felhasználó véleményét tükrözik. Fórum moderációs elveinket itt olvashatja: https://www.napi.hu/info/adatvedelem.html

MichaelHanley, 2015.10.18 13:29

@rw2: Persze, de azért terjedt el a devizahitelezés, mert Járai úr az egekbe vitte az alapkamatot, a bankok pedig ue.t művelték a forinthitelek kamataival.
A hozzászólások csak a Felhasználó véleményét tükrözik. Fórum moderációs elveinket itt olvashatja: https://www.napi.hu/info/adatvedelem.html

rw2, 2015.10.18 12:54

@matura: azért egy cseppet se zavaron a világképedbe bele, hogy az ingatlan boom és a devizahitelezés 2004 körül indult és 2007-2008-ra teljesedett ki...

Arról nembeszélve, hogy ha a bankok követték volna a kamatokkal a tizedére csökkenő CHF libort és nem vele szemben emelnek, akkor töredéke problémát sem okozott volna a devizahitelezés az adósok szempontjából, és ezt a devizahitelrendezés is csak részlegesen orvosolta.
A hozzászólások csak a Felhasználó véleményét tükrözik. Fórum moderációs elveinket itt olvashatja: https://www.napi.hu/info/adatvedelem.html

mirko, 2015.10.18 10:46

Soha nem értettem az emberek trehányságát, vagy inkább tudatlanságát.
Nekem is volt hitelem, most is van a családnak.
Nagyon egyszerű az ellenőrzés. kezdő befizetés+szerződéskötési díj+havi törlesztésX a hónapok száma. Kijön egy összeg, ez a tényleges költség az adott árucikkre. Bele kell kalkulálni egy betegséget, munkanélküliséget, halált és biztosra kell menni. Ha meghalnék, először is van biztosításom, másodszor a hátramaradottak is tudják fizetni a szerény összeget. A THM meg a többi maszlag nem érdekelt soha!
A hozzászólások csak a Felhasználó véleményét tükrözik. Fórum moderációs elveinket itt olvashatja: https://www.napi.hu/info/adatvedelem.html

matura, 2015.10.18 09:17

A hitelcsapda még az első orbán kormány által indított ingatlanlufihoz
kötődik, ugyanakkor engedélyezte a devizahitelezést is, a forinthitelek hosszu időtartamra ugyanolyan mérgezőek, mint a devizahitelek, hiszen egy 10 milliós hitel alacsony 10% kamatra 10 év alatt 20 milliónál több visszafizetést igényel, egyszerü kalandvágyó emberek nem számolnak, aztán előáll a rabszolgaság.
A hozzászólások csak a Felhasználó véleményét tükrözik. Fórum moderációs elveinket itt olvashatja: https://www.napi.hu/info/adatvedelem.html