Rosszul járhatnak a kármentes autósok az új kgfb-szabályozással

Valakinek meg kell fizetnie az okozott károkat. Ha nem szedhetnek be a károkozó autósoktól több pénzt a biztosítók, akkor a kármentesek fizethetnek magasabb díjat - ezt várják a károkozói pótdíj mérséklésétől a piaci szereplők - derül ki a Napi.hu-körképéből.
Herman Bernadett, 2020. szeptember 21. hétfő, 07:08
Fotó: Shutterstock

Átírná a Magyar Nemzeti Bank (MNB) és az ombudsman is a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítások (kgfb) eddigi árazási gyakorlatát. A hatóságoknak az úgynevezett károkozói pótdíj szúrja a szemét, amellyel a biztosítók az elmúlt egy vagy több évben kárt okozó autósokat büntetik.

A pótdíj általában egy szorzó, amellyel az alapdíj akár többszörösére is emelheti a biztosító a biztosítás tarifáját, ami a gyakorlatban azt jelenti, hogy az az autós, aki kármentesen küzdötte fel magát A0-ból például B6 osztályba töredék annyiért találhat biztosítást, mint az, aki B8-as volt, de egy káresemény miatt visszacsúszott B6-ba. A több kárt is okozó sofőrök szorzója egyes cégeknél akár ötszörös is lehet, ezzel a biztosítók azt akarják elérni, az ilyen autósok menjenek inkább a konkurenciához.

Az MNB-nek nem tetszik

Az MNB most új körlevelében két igényt fogalmazott meg a biztosítókkal szemben. Az egyik az volt, hogy ne árazzanak ki bizonyos gépjármű-típusokat arra hivatkozva, hogy nincs elég adatuk, hiszen a rendelkezésükre áll most már a Központi KGFB Tételes Adatbázis (KKTA), amely 2011-től tartalmazza a szerződés- és káradatokat. Eddig előfordult, hogy a biztosítók bizonyos gépjármű-szegmenseket irreálisan magas árakkal próbáltak távol tartani maguktól, mert nem volt elég adatuk - így nem kötöttek kgfb-t például vontatókra, buszokra, de volt, ahol a robogósokat, motorosokat is kilistázták.

A másik igény a károkozói pótdíjjal kapcsolatos és egybevág az ombudsman elvárásaival. Az MNB szerint a kárstatisztikától elszakadó, nem jó gyakorlatnak minősülnek a túlzott, akár a kgfb-alapdíj két-háromszorosát is kitevő károkozói pótdíjak. Ezek ugyanis felülírhatják a teljes kockázatalapú díjkalkulációt, s végső soron kiüresíthetik a bonus-malus rendszert. Ugyanilyen problémák merülhetnek fel az egyéb (taxis) pótdíjaknál is.

Míg az MNB a biztosítóktól vár önmérsékletet, az ombudsman a jogszabályalkotóknál kopogtat, hogy maximálják az ilyen pótdíjak mértékét a megfelelő jogszabályokban. Akár lesz jogszabály-módosítás, akár nem, 2021. január 1-jétől a biztosítóknak már az új MNB-elvárások alapján kellene tarifát hirdetniük, 2021. július 1-től pedig komolyan a körmükre néz majd az MNB, és kárstatisztikákkal kell bizonyítaniuk, mennyire megalapozottak a meghirdetett tarifáik.

Áremelkedést hoz a pótdíj csökkentése

A lapunk által megkeresett piaci szereplők többsége diplomatikusan úgy nyilatkozott: jelenleg vizsgálja az MNB körlevelét, illetve várják a jogszabály módosítását, és annak megfelelően lépnek majd.

A kgfb-törvény szerint az új tarifákat 60 nappal a hatályba lépés előtt kell meghirdetni, vagyis a jövő január 1-jei díjakat 2020. november 1-ig kell nyilvánosságra hozni. Lehetséges persze, hogy ennél korábban megjelennek az új tarifák. Az szinte biztos, hogy ezúttal a piaci szereplők többsége kénytelen lesz új díjakat hirdetni, a vitatott károkozói pótdíjat ugyanis jóformán mindenki alkalmazza.

"A legtöbb biztosítónál létezik ez a pótdíj, mi is alkalmazzuk" - mondta Tóth Sándor, a Köbe KÖBE Közép-európai Kölcsönös Biztosító Egyesület értékesítési igazgatója. Ennek pedig egyszerű a magyarázata: ha a biztosítók többsége bünteti a károkozó autósokat, akkor a maradék is kénytelen ezt tenni, ellenkező esetben pillanatok alatt begyűjtheti az összes károkozót. Márpedig ha az előző években figyelmetlenül, agresszívan, másoknak kárt okozva vezető sofőrök elszaporodása miatt egy biztosítónál romlani kezdenek a kárstatisztikák, akkor a cég nem tehet mást, mint megemeli a többi autós díját is, hogy fedezni tudja a károkat, vagyis általánosságban véve emelkedni fog nála a kötelező biztosítás ára.

A Generali Biztosító Zrt. szakértői szerint a díjak jövőbeni alakulása attól függ majd, hogy a bonus-malus szabályozást hogyan alakítják ki. Önmagában a károkozói pótdíj csökkentése vagy megszüntetése azt jelentheti, hogy a kármentes ügyfelek tapasztalhatnak díjemelést, ők lehetnek ennek a kezdeményezésnek a károsultjai, mert a károkozó ügyfelek magasabb díjszükségletét ők fogják részben átvállalni. Emellett a kárgyakoriság emelkedésére is számít a cég, mert nincs visszatartó és az óvatos közlekedésre ösztönző ereje károkozás esetén a kgfb-díjak súlyosabb emelkedésének.

Az alkuszok szerint ugyanakkor elképzelhető, hogy mégsem emelnek díjat a biztosítók - erről számolt be az Azénpénzem.hu. A károkozói pótdíj összességében nem akkora nagyságrend, miről ne tudnának a biztosítók lemondani, annak érdekében, hogy a fogyasztói panaszok ne nőjenek, inkább az ügyfelek bizalma erősödjön.

Hányan fizetnek pótdíjat?

Az MNB adatai szerint a kgfb-szerződések állományában az átlagos kárgyakoriság 2019-ben nem egészen 3 százalékos volt, a leginkább érintett személygépkocsis körben azonban az arány ennél kicsit magasabb, 3,21 százalékos lett. Mivel vannak biztosítók, amelyek 2-3 évre vagy akár hosszabb időszakra visszamenőleg is büntetnek, jelenleg legfeljebb körülbelül minden tizedik, de legalább minden huszadik autóst érintheti a károkozói pótdíj.

A biztosítók gyakorlata ebben eltérő. Van olyan cég, amelyik csak az előzményszerződést nézi, és ha ott talált káreseményt, akkor büntet, mindegy, hogy az adott kár hány éve történt meg. Mások 3-5 évre visszamenőleg vizsgálják meg az összes káreseményt, és róják ki a pótdíjat. Az az autós, aki többször is okozott kárt saját hibájából, extra magas, akár ötszörös szorzóval is számolhat egyes biztosítóknál.

Az Uniqa Biztosító Zrt. például három évet néz visszamenőleg, és egy kár esetén a díjszorzó kétszeres, három vagy annál több kár esetén pedig háromszoros. A Köbe az előzményszerződést nézi, és ha ott talál káreseményt, azt veszi figyelembe. A Groupama Biztosító Zrt.- nél a szorzó értéke személygépjárműveknél 0-100 százalék között változik a bonus-malus osztálytól függően, és három évre szól, nem személygépjárműveknél a mértéke egységesen 33 százalékos.

A Generalinál a pótdíj mértéke 150 százalék. A károkozást öt évre visszamenőleg vizsgálják, meglévő ügyfelek esetén akkor alkalmazzák, ha ebben az időszakban két, vagy több kárt okoztak, máshonnan érkező ügyfelek esetén már egyetlen kár esetén is van pótdíj. Vannak biztosítók, ahol alacsonyabb a szorzó, az Aegon Biztosító Zrt. három évet néz vissza, és 50 százalékos a pótdíj, a K&H Biztosító Zrt. pedig csak egy évet vizsgál, és 10-25 százalék közötti büntetőszorzót alkalmaz.

HOZZÁSZÓLÁSOK
 

Sorathul, 2020.09.25 07:04

@antitroll:
"Ezt nem értem. A biztosító a helyreállítás számláját kell, hogy kifizesse! Ha Te inkább kalákában csinálod, akkor ott lehetnek viták."

Nem. Éppen ez a lényeg: az eredeti állapot visszaállítása. Fényképpel is bizonyítanom kellett - ami kissé röhejes szerintem - de pont volt szerencsére fotó az előtti állapotról.
A helyreállítás számláját nem hajlandóak megtéríteni.
Azt meg nem hiszem, hogy minden esetben pereskedni kellene velük, hogy fizessenek a szerződésben foglaltak szerint.
Ez kicseszés a hétköznapi emberrel.
A hozzászólások csak a Felhasználó véleményét tükrözik. Fórum moderációs elveinket itt olvashatja: https://www.napi.hu/info/adatvedelem.html

V0LE, 2020.09.25 02:20

@antitroll: "A biztosítás eredményeként létrejövő kártérítés, nem eredményezhet gazdagodást."

Nem egeszen ertem ezt az eszmefuttatast. Ha nekem van egy 10 eves autom amibe belemegy valaki hatulrol es cserelni kell mondjuk a lokharitot es a lampakat, akkor a csere mitol eredmenyezne gazdagodast?
Ha a biztosito kifizeti a csere koltseget, meg akkor is rosszul jartam mert hetekig nincs autom, de azt plane nem ertem, hogy ha csak a csere felet fizeti a biztosito az mitol fair?

"Ha a biztosítás terhére történik a javítás, akkor a beépítésre kerülő új kopó alkatrészek a használati értéket növelik."

Legfeljebb minimalisan, ugyanakkor az auto osszerteke csokken mivel mar torve volt. Most komolyan azt probalod magyarazni, hogy mindjuk a kocsidat osszeotrik es te ezen nyersz, mert a javitas soran kicserelik a kopott fekpofadat?

"Ha nem kopó alkatrészről van szó, akkor annak valós értéke nem több egy bontóból származó alkatrésszel."

Ez egyreszt egy jo nagy marhasag, masreszt azt a biztositonak kene igazolni, hogy a baleset elott mondjuk a hatso lokharito mar repedt / karcolt / serult volt. Amennyiben nem, akkor hasonlo vagy jobb allapotut kenytelenek kifizetni.Ha talalnak az en autommal megegyezo koru es allapotu ( baleset elott termeszetesen ) elemet, akkor felolem aztan kicserelhetik arra. Engem mint biztositott felet nem szabadna hogy kar erjen csak azert, mert valaki mas felelotlen volt es a biztosito nem tud azonos csak jobb allapotu alkatreszt biztositani a javitashoz. A javitas felet kifizetni egyszeruen nonszensz.

Ha a javitas meghaladja az auto jelenlegi erteket, akkor konyvelhetik el totalkarkent, de akkor is kotelesek kifizetni az auto akkori erteket, erre amugy van egy Blue Book nevu kezikonyv.
A hozzászólások csak a Felhasználó véleményét tükrözik. Fórum moderációs elveinket itt olvashatja: https://www.napi.hu/info/adatvedelem.html

nandras51, 2020.09.25 01:58

Nem kéne semmiféle pótdíj, egyszerűen egyetlen károkozás esetén is (ha nem fizeti meg a kuncsaft a kárt, mert akkor nem) vissza kéne minősíteni 4-es malusra, és kezdhetné elölről a felkapaszkodást. Ha még ez se tartaná vissza, akkor le kéne csukni a következő balesetnél, vagy el kéne venni évekre a jogosítványát.
A hozzászólások csak a Felhasználó véleményét tükrözik. Fórum moderációs elveinket itt olvashatja: https://www.napi.hu/info/adatvedelem.html

antitroll, 2020.09.22 11:29

@antitroll:
A kocsi ingóság, a kerítés az ingatlan része. Más vonatkozik rá. Ha más, drágább kerítést akarsz, akkor jogos a biztosító kötözködése, mert az már vagyonosodás, ha ő fizetné.
A hozzászólások csak a Felhasználó véleményét tükrözik. Fórum moderációs elveinket itt olvashatja: https://www.napi.hu/info/adatvedelem.html

antitroll, 2020.09.22 11:27

@Sorathul:
"Én elhiszem ezt is, de hogy van az (másik példával éljek), hogy mikor a beton kerítésünket kiviszi egy tehergépkocsi, akkor nem húzhatok fel egy ugyanolyan kerítést a biztosítás összegéből?"
Ezt nem értem. A biztosító a helyreállítás számláját kell, hogy kifizesse! Ha Te inkább kalákában csinálod, akkor ott lehetnek viták.

Az meg, hogy nem szeretnek fizetni, vagy pontosabban vitatkozni, vagy akár pereskedni kell velük, az érthető: két ellenérdekelt fél.
A hozzászólások csak a Felhasználó véleményét tükrözik. Fórum moderációs elveinket itt olvashatja: https://www.napi.hu/info/adatvedelem.html