A 2021. március 18-tól induló hiteltörlesztési moratórium óriási segítség azoknak, akik jövedelme a koronavírus-járvány gazdasági hatásai miatt nagyot csökkent, esetleg teljesen megszűnt.

Sokan viszont akkor is éltek a moratóriummal, ha egyébként tudták volna fizetni a hitelüket. Ennek több oka lehetett: volt, aki így próbált tartalékot képezni, ami bizonytalan időkben mindenképpen hasznos, míg más egyszerűen elköltötte a keletkező többletjövedelmet. Akik azonban 2020 végén kiléptek a moratóriumból, azok most azzal szembesülnek, hogy bár a havi törlesztőjük valóban nem nőtt, a hitelük futamideje meghosszabbodott, valamint emelkedett az úgynevezett teljes visszafizetendő összeg. Ez utóbbi azt jelenti, hogy végül többet fizetnek vissza a banknak annál, mint amennyit az eredeti hitelszerződés szerint kellett volna - írta a Bankmonitor.

QP | Quality Placement

A többlet abból adódik, hogy a törlesztési moratórium nem jelent sem hitel-, sem kamatelengedést, emiatt a moratórium alatt amúgy fizetendő kamatot utólag kell megfizetni. Annyi könnyítés azonban van, hogy az összegyűlt kamatot nem "csapják" hozzá a tőketartozáshoz, hanem egyenlő részetekben elosztják a futamidő végéig, így az már nem kamatozik tovább. Mivel nem nőhet a havi törlesztők összege a moratórium hatására, a futamidőt kellett meghosszabbítaniuk a bankoknak, ezáltal viszont nő a teljes visszafizetendő összeg.

Az, hogy mennyi kamat gyűlik össze a moratórium hatására, több mindentől függ:

  • mekkora a hitel kamata,
  • mikor vette fel az adós a hitelt,
  • mennyi ideig tartott a moratórium.

Az ügyfél a hitelmoratórium másik mellékhatásával akkor szembesülhetünk, ha elő- vagy végtörlesztené a kölcsönt, például egy lakástakarék-pénztári megtakarításból. Ekkor ugyanis először az összegyűlt kamatot fogja a bank csökkenteni, és ha ez lenullázódott, akkor csökkenhet csak a tőketartozás. Ez pedig akár le is nullázhatja egy kisebb összegű előtörlesztés pénzügyi előnyét, hiszen ha csak az összegyűlt kamatból sikerül lefaragni, akkor ez olyan, mintha egy kamatmentes kölcsönt fizetnénk vissza idő előtt.

A Bankmonitor szakértői szerint amennyiben valaki tudja törleszteni a hitelt, valamint nem tetszik az, hogy a moratórium miatt összegyűlt kamatok megnövelik a futamidőt és a teljes visszafizetendő összeget, akkor még most sem késő kilépni belőle.

Egy 10 millió forintos lakáshitelnél - 4,5 százalékos kamat és 15 hátralévő futamidő esetén - ez azt jelenti, hogy míg a 15 hónap moratórium hatására 800 ezer forint felett nőne a visszafizetendő összeg, ha április végétől ismét törleszt, ez 140 ezer forinttal csökkenthető.