Lapostévé nulla forintért? - Erre figyeljen, ha hitelbe vásárol

A karácsonyi szezonban az üzletekben valóságos dömpingje van az áruhiteleknek, amelyek látszólag gyakran pénztárcabarát megoldásokat kínálnak. A könnyelmű vagy felületes vásárlók azonban vaskos pluszdíjakkal szembesülhetnek.
K. Kiss Gergely, 2015. december 7. hétfő, 09:41
Fotó: Napi.hu

Az év utolsó két hónapjában éli reneszánszát az áruhitelezés, amely idén már év közben is jelentős felfutást mutatott. Az MNB legutóbbi adatai szerint a tavaly októbert követő egy évben az áruvásárlási hitelek állománya állomány 14,7 százalékkal, 35,9 milliárd forintra emelkedett - így ez a szegmens fejlődött a leggyorsabban a fogyasztási hitelek közül.

Az áruvásárlási kölcsönök meghatározott termékek megvételéhez kínálnak pénzügyi megoldást - e hitelek rendkívül széles körben, szinte minden nagyobb áruházláncnál elérhetőek. A kihelyezések mögött ugyanakkor nem maguk a boltok, hanem partner pénzintézetek állnak.

Mire harapnak a fogyasztók?

A műszaki cikkek és a szórakoztató elektronikai termékek idén is magasan a legnépszerűbb portékák az áruhitel-felvevők körében - állították egyöntetűen a Napi.hu által megkérdezett áruházak és finanszírozók. A Magyar Cetelem Bank nemcsak a tévékészülékek és a tabletek iránti kereslet felfutását várja a karácsonyi időszakban, de nagy forgalomra számít az okos eszközök, például a Bluetooth hangfalak eladásából is. A háztartási gépek, a telefonok, az informatikai cikkek és a nagyobb értékű sporteszközök szintén kapósnak számítanak majd - hívta fel a figyelmet az Auchan és a Decathlon pénzügyi szolgáltató partnere, az Oney Magyarország Zrt.

Az áruvásárlási hiteleknél a futamidő 4-6 hónaptól akár több évig is tarthat, míg az igényelhető összeg 20 ezertől akár kétmillió forintig is terjedhet. Az ügyfelek azonban jellemzően kisebb értékben vásárolnak: az átlagos hitelösszeg a Cetelemnél körülbelül 120 ezer, az Oney-nál 90 ezer forint, míg a Budapest Banknál 80-150 ezer forint között mozog.

A legkeresettebb terméktípus mindenütt a nulla százalékos teljes hiteldíj mutatóval (thm), kamatmentesen, önrész nélkül igénybe vehető konstrukció - míg a Media Marktnál a hitelkártyához kapcsolódó árukölcsönök megugrását is várják. Az áruhitelek fix kamatozásúak, így nem áll fenn az a kockázat, hogy idővel emelkedne a törlesztőrészletük. Ám nagyobb hitelösszegnél meghatározott önerő befizetését kérik az ügyfelektől, így az "ingyen hitelként" hirdetett nullás kölcsönök jellemzően csak 200 ezer forintos vásárlásig elérhetőek.

A Cetelemnél 200-300 ezer forintig a vételár minimum 10 százalékát, míg a 300 ezer forint feletti vásárlásoknál a vételár minimum 20 százalékát teszi ki az önrész. Akadnak azonban kivételek is: a Euronics-nál akciós időszakban 500 ezer forintos vásárlásig kínáltak nullás hitelt, efelett pedig 20 százaléknyi önerőt kérnek. A hitelfelvevők hitelbírálatra is számíthatnak - így igazolni kell a rendszeres jövedelmet, amely elegendő lesz a kölcsön visszafizetésére.

Sok előnye van, de meg is lehet csúszni

Mint minden hitelterméknél, az árukölcsönöknél is ajánlott a körültekintés: először is azt érdemes megfontolni, hogy valóban szükség van-e a kölcsönre. Nem biztos ugyanis, hogy a hitellel kínált termék olcsónak számít kategóriájában, előfordulhat, hogy a kölcsön felárát a kereskedők beépítik a vételárba, így egy másutt jutányosabban elérhető termék meghitelezve csak drágábban jön ki.

Nagyon vonzó lehet a nulla százalékos thm, ám szem előtt kell tartani, hogy e mutató nem tartalmazza a futamidő során felmerülő módosítások díját, a késedelmi kamatot, és egyéb, késedelmes törlesztésből eredő költségeket. (Ebben a hitelszegmensben a késedelmes kölcsönök arányát a cégek üzleti titokként kezelik).

Ha a hangzatos promóciókból nem is, a szerződés apró betűs részéből mindenképpen kiderülhet, hogy a kamatmentes hitel mellé felszámíthatnak díjat akkor, ha nem a szerződésben megjelölt módon - például csoportos beszedési megbízással - fizeti a vásárló a törlesztőrészleteket, de felszámíthatnak hitelbírálati díjat is. Egyes áruhiteleknél nem jelenik meg kezelési költség, másutt igen - a Cetelem például nem kínál ilyennel terhelt kölcsönt, a Budapest Banknál viszont a törlesztési módhoz (postai csekkes vagy sem) kapcsolódóan  kérhetnek effajta díjat. Kalkulálni kell tehát a járulékos költségekkel, hiszen az ügyfél "malőrjei" miatt még a nullás hitel thm-je is felszökhet akár 30-40 százalékra.

A szerződésben ugyanakkor plusz szolgáltatások is igénybe vehetőek - így kérhető a hitelkártya és a hitelfedezeti védelem. A Cetelem és az Oney kifejezetten javasolja is az ügyfeleknek a hitelfedezeti biztosítás megkötését, amely alacsony fix díj ellenében megoldást nyújt nem várt élethelyzetek - így munkanélküliség, betegállomány vagy rokkantság - esetén is. E szolgáltatások hasznosak lehetnek, ha valóban szükségesek, ám, ha a kuncsaft figyelmetlenségből igényli meg őket, csak fölösleges kiadást okoznak.

Jó hír, hogy a növekvő hitelfelvétel mellett növekszik a fogyasztói tudatosság is, például a Cetelem kutatása szerint már minden ötödik ügyfelük tanulmányoz hiteleket összehasonlító weboldalakat.

HOZZÁSZÓLÁSOK
 

sandimaria, 2015.12.07 13:03

@Rodent: Nem vagyunk egyformák. Pár éve megpusztult a TV Balatonon, a nyaralóval kapott hűtő meg már többet evett, mint én. Megálltunk Budaörsnél, 10 perc alatt bevásároltunk, 15 percet vártunk, mert más is hitelügyintézett, 15 perc alatt (Cetelem) elintéztük mi is. 0 thm, önerő nélkül, és egy aláírás, hogy leszedhetik a törlesztőt a bankomtól. Ki is fizethettem volna, de minek. A másik, hogy ?Nem biztos ugyanis, hogy a hitellel kínált termék olcsónak számít kategóriájában, előfordulhat, hogy a kölcsön felárát a kereskedők beépítik a vételárba?. Adott boltban, adott termék annyiba kerül, amennyit kiírtak rá, ha kp-ben fizetsz, ha hitelre veszed. (az, hogy van-e máshol olcsóbban, az nem kp vs hitel kérdése). Tudod, én meg hitelkártyát nem váltanék ki, akármilyen gazdaságos, mert ismerem magamat, nem figyelek oda, nekem biztos bukta lenne, tehát nem stresszelem magamat.
A hozzászólások csak a Felhasználó véleményét tükrözik. Fórum moderációs elveinket itt olvashatja: https://www.napi.hu/info/adatvedelem.html

Rodent, 2015.12.07 10:51

@Janulusz: Senkinek nem kotelezo hitelre vasarolnia. A fogyasztasi hitel a leheto legrosszabb. Elkepzelheto, hogy igaz amit irsz a hitelpiacrol, ugyanakkor a bankok szamos lehetoseget kinalnak, peldaul hitelkartya formajaban vagy szabadfelhasznalasu hitelek teren.

A magyarokra jellemzo, hogy sokkal tobbet akarnak mutatni kifele mint amit amugy megtehetnenek, ez volt az oka a sok devizahiteles bedolesnek is ( nem maga a devizahitel konstrukcio ). Beteg dolog 55 colos 4K TV -t hitelre vasarolni egy olyan embernek, aki amugy nem tudna felretenni ra a penzt par honapon belul.
A hozzászólások csak a Felhasználó véleményét tükrözik. Fórum moderációs elveinket itt olvashatja: https://www.napi.hu/info/adatvedelem.html

Janulusz, 2015.12.07 10:44

Azt tapasztaltam, hogy le van osztva a hitelpiac. Vettem egy megbízható láncfűrészt százon felül, de csak a Cetelemnél tudtam igénybe venni a szolgáltatást, mert a géppel kereskedők oda vannak bekötve.
A hozzászólások csak a Felhasználó véleményét tükrözik. Fórum moderációs elveinket itt olvashatja: https://www.napi.hu/info/adatvedelem.html